Nahlášení pojistné události v životním nebo úrazovém pojištění je moment, na který se nikdo netěší, ale právě v tuto chvíli začíná vaše smlouva plnit svou zamýšlenou funkci. Právě tehdy přichází otázky: Jak přesně postupovat a kam pojistnou událost nahlásit? Přehled kroků najdete v našem článku.
Co se v článku dozvíte?
Dobrá zpráva na začátek: hlášení pojistné události v životním a úrazovém pojištění je dnes už možné vyřešit online a poměrně rychle. Základní pravidla jsou navíc poměrně jednoduchá a u většiny pojišťoven takřka totožná. Nebudeme ale lhát, budete si muset zajistit pár požadovaných dokumentů a v nějakých případech i razítka úřadů.
Co je pojistná událost v životním pojištění?
Pojistná událost je konkrétní situace definovaná v pojistné smlouvě, při které vám jako pojištěnému (případně obmyšlenému) vzniká nárok na pojistné plnění. V rizikovém životním a úrazovém pojištění může jít o úraz, nemoc, pracovní neschopnost, hospitalizaci, trvalé následky úrazu nebo úmrtí.
Kdy vzniká nárok na plnění?
Zásadní je, že ne každá zdravotní komplikace automaticky znamená nárok na plnění. Rozhodující je totiž vždy to, zda daná situace odpovídá pojistným podmínkám vašeho pojištění a není například vyloučena z krytí. Jinými slovy, klíčem k úspěšné výplatě plnění z pojistné smlouvy je její obsah a fakt, zda se do vymezení určité předpokládané pojistné události takzvaně “vejdete”.
Co z toho vyplývá pro vás? Ještě před samotným hlášením se vyplatí ověřit, zda konkrétní událost spadá do pojistné ochrany ve vaší smlouvě. Tím předejdete zbytečnému zklamání nebo nedorozumění.
Jak nahlásit pojistnou událost v životním a úrazovém pojištění?
Pojistnou událost nahlásíte své pojišťovně pohodlně online přes formulář na jejím webu nebo v klientské zóně. Vyplníte požadované informace o sobě a o samotné události, přiložíte související lékařské zprávy a odešlete. Pojišťovna následně zahájí likvidaci a může si vyžádat doplnění dokumentace. Podíváme se na to do detailu.
Kdy pojistnou událost nahlásit?
Obecně platí, že pojistnou událost byste měli nahlásit bez zbytečného odkladu. Pokud pojistné plnění nepotřebujete hned nebo na existenci pojistky na chvíli zapomenete, nic se neděje – pojistné události mohou být hlášeny i zpětně, a to dle konkrétních pojistných podmínek zpravidla do 3 let od ukončení léčby. Důležité ale je, že odklad by nikdy neměl být zbytečný. Čím delší čas od události uplyne, tím složitější může být její doložení.
Speciálním případem je hlášení úrazu pojišťovně, pokud chcete čerpat plnění z pojištění trvalých následků úrazu. U nich se totiž zpravidla čeká na ukončení léčby a ustálení stavu 1 rok. Mnohé následky úrazu totiž mohou být časem díky rehabilitaci nebo postupnému zhojení mírnější, než jak se čerstvě po nehodě jeví. Na ustálení stavu se samozřejmě nečeká v případě, kdy je jasné, že stav je nezvratný – jednat se může například o amputaci prstu.
Kdy můžete nahlásit pojistnou událost podle typu pojištění?
| Úmrtí | Po obdržení úmrtního listu |
| Invalidita | Po vystavení Rozhodnutí ČSSZ o přiznání invalidního důchodu |
| Závažná nemoc | Po stanovení definitivní diagnózy onemocnění lékařem – specialistou |
| Pracovní neschopnost | Po uplynutí čekací doby od vystaveného potvrzení o PN (po 15, 29 nebo 59 dnech dle smlouvy) |
| Trvalé následky úrazu | Po 1 roce, u očividně nezvratných okamžitě |
| Denní odškodné za dobu léčení | Zpravidla po ukončení léčby |
| Hospitalizace | Po ukončení hospitalizace |
Kam pojistnou událost nahlásit a jaké máte možnosti?
Pojistnou událost vždy hlásíte konkrétní pojišťovně, u které máte sjednanou smlouvu.
Dominantní roli dnes hraje hlášení pojistné události pomocí online formulářů, kde je výhodou rychlost, přehlednost a možnost okamžitě přiložit potřebné dokumenty.
Stále ale můžete nahlásit událost telefonicky, v některých případech i e-mailem nebo na pobočce pojišťovny – konkrétní možnosti pojišťoven se dozvíte na webových stránkách s formulářem.
| Pojišťovna | Online hlášení pojistné události |
| Allianz | Webový formulář |
| ČPP | Webový formulář |
| ČSOB Pojišťovna | Webový formulář |
| Generali Česká pojišťovna | Webový formulář |
| Komerční pojišťovna | Webový formulář |
| Kooperativa | Webový formulář |
| Maxima pojišťovna | Webový formulář |
| MetLife | Webový formulář |
| NN životní pojišťovna | Webový formulář |
| Pillow (Úraz a nemoc) | Web (kontakty na telefonické hlášení škody) |
| Simplea | Webový formulář |
| UNIQA | Webový formulář |
| YouPlus životní pojišťovna | Webový formulář |
Kdo má hlásit pojistnou událost v životním a úrazovém pojištění?
Pojistnou událost hlásí pojištěná osoba, nebo případně obmyšlená osoba v případě smrti pojištěného. Pokud se jedná o pojistnou událost v rámci pojištění dítěte, pojistnou událost hlásí jeho zákonný zástupce (tedy nejčastěji rodič).
Obecně je také možné nechat se v rámci řešení pojistné události zastoupit jinou osobou za předpokladu udělení plné moci.
Jak dlouho trvá vyřízení pojistné události?
Doba vyřízení pojistné události se liší případ od případu, maximální doba trvání vyřizování pojistné události ale ze zákona činí 3 měsíce. Často se v rámci nižších nároků šetření uzavře do pár dnů a rovnou je vám vyplaceno i pojistné plnění.
Jaké dokumenty jsou potřeba pro hlášení pojistné události?
Bez zdravotní dokumentace se neobejdete, bez nich totiž nedokáže pojišťovna nárok objektivně posoudit. Základ tvoří lékařské zprávy od prvního ošetření až po ukončení léčby a doplňuje je i řada rozličných dokumentů podle toho, k jaké pojistné události došlo. Může jít například o protokol o pracovním úrazu, policejní protokol v případě napadení atd.
Jaké dokumenty pojišťovna vyžaduje?
| Úmrtí | Úmrtní list Lékařská zpráva o příčině úmrtí |
| Invalidita | Rozhodnutí ČSSZ o přiznání invalidního důchodu Záznam OSSZ o jednání k posouzení zdravotního stavu Posudek o invaliditě vystavený příslušnou SSZ |
| Závažná nemoc | Zdravotní dokumentace z prvního a následných lékařských vyšetření včetně závěrů ze specializovaných vyšetření |
| Pracovní neschopnost | Lékařské zprávy z ošetření/vyšetření nemoci či úrazu Rozhodnutí o dočasné pracovní neschopnosti; rozhodnutí o trvání PN |
| Trvalé následky úrazu Denní odškodné za úraz | Lékařské zprávy z prvního ošetření a případného dalšího léčení, příp. hospitalizace a výsledků vyšetření |
| Hospitalizace | Lékařský záznam z příjmu Propouštěcí zpráva (případně prozatímní zpráva o hospitalizaci) |
Jak probíhá hlášení pojistné události v praxi?
- Pojistnou událost je vhodné nahlásit bez zbytečného odkladu. Na začátku stojí shromáždění základních informací. Patří sem identifikace pojistné smlouvy, osobní údaje a popis události – tedy kdy, kde a jak k ní došlo. Přesnost těchto informací je zásadní, protože tvoří základ pro posouzení nároku.
- Následuje samotné vyplnění formuláře a co nejpřesnější vyplnění otázek. V některých situacích je součástí i část, kterou vyplňuje lékař.
- Klíčovým momentem je doložení dokumentace. Jde o lékařské zprávy, které potvrzují vznik a průběh zdravotního problému – rozhodně si je vyžádejte od navštívených lékařů a dobře uschovejte. Bez lékařské dokumentace nelze pojistnou událost úspěšně uplatnit.
- Po odeslání hlášení začíná proces likvidace. Pojišťovna vyhodnocuje, zda událost odpovídá pojistným podmínkám, a stanovuje výši plnění. Pokud něco chybí, vyzve vás k doplnění.
Nejčastější chyby při hlášení pojistné události
Přestože je proces hlášení pojistné události relativně přímočarý, v praxi se opakují určité chyby, které mohou vést ke zdržení nebo dokonce k zamítnutí nároku.
- Jednou z častých a zbytečných chyb je pozdní nahlášení události ve spojení s neúplnou zdravotní dokumentací. Pokud chybí klíčové lékařské zprávy, pojišťovna nemá na základě čeho rozhodnout a stav, který už dávno pominul, se dokazuje těžko.
- Hlášení pojistné události, typicky menšího úrazu, se kterým jste nešli k lékaři, můžete zcela přeskočit. Jak už jsme nastínili, bez zdravotní dokumentace to nepůjde, přiložená fotka s poraněním nestačí.
- Specifickým problémem je také nesoulad mezi vaším popisem události a lékařskou dokumentací. Nepřesnosti mohou vést k doplňujícím dotazům a prodloužení celého procesu.
- Samostatnou a závažnou komplikací je také nesoulad lékařské dokumentace s vámi dříve vyplňovaným zdravotním dotazníkem. Významné zkreslení údajů ve zdravotním dotazníku vůči realitě (zamlčení dřívější operace, léčby apod.) je důvodem k okamžitému odmítnutí plnění.
Pokud si nejste jistí, jak postupovat, vyplatí se obrátit na odborníka a nechat si poradit s vaší konkrétní smlouvou a situací. Každá pojišťovna má totiž svá specifika, která mohou rozhodnout o výsledku. Napište nám, nechte si s námi smlouvu zkontrolovat nebo si nabídky pojištění srovnejte a pobavte se se specialistou!
Časté otázky a odpovědi
Jak nahlásit pojistnou událost?
Pojistnou událost nahlásíte své pojišťovně online přes formulář na jejím webu nebo v klientské zóně. Vyplníte základní informace o události, přiložíte dokumentaci a odešlete.
Kam nahlásit pojistnou událost?
Pojistnou událost hlásíte vždy pojišťovně, u které máte sjednané pojištění, a to i v případě, že máte pojištění sjednané přes banku.
Jak dlouho mám na nahlášení pojistné události?
Pojistnou událost je vhodné nahlásit bez zbytečného odkladu. V praxi ji lze oznámit i zpětně, obvykle v řádu několika let podle pojistných podmínek konkrétní smlouvy.
Co když nemám lékařskou zprávu?
Bez lékařské dokumentace je oznámení události pojišťovně bezvýsledné. Pokud jste úraz nebo zdravotní problém neřešili s lékařem nebo není možné doložit léčbu dokumentací, pojišťovna vám plnění neposkytne.
Může pojistnou událost nahlásit někdo jiný?
Ano, pojistnou událost může nahlásit jiná osoba na základě plné moci. V případě úmrtí pojištěného ji hlásí obmyšlená osoba, u dětí pak zákonný zástupce.
Jak dlouho trvá vyřízení pojistné události?
Vyřízení obvykle trvá několik dní až týdnů podle závažnosti případu a rozsahu dokumentace. Ze zákona má pojišťovna na ukončení šetření maximálně 3 měsíce.
Kde zjistit číslo smlouvy u pojišťovny?
Pokud máte své smlouvy nahrané v aplikaci RIXO, máte číslo pojistky a celou smlouvu neustále u sebe v mobilu. Případně ji můžete najít v klientské zóně vaší pojišťovny či e-mailové schránce.
Co dělat, když pojišťovna zamítne plnění?
Proti rozhodnutí pojišťovny můžete podat odvolání a požádat o přezkum šetření. Spory klientů s pojišťovnami ze životního pojištění pak mimosoudně řeší finanční arbitr, vždy je možné obrátit se také na soud.
