Obraz po prababičce, šperky, sbírka pokémonů nebo kolejiště za stovky tisíc korun. Mnoho lidí věří, že je má v pojištění domácnosti automaticky plně kryté. Pojištění cenností, uměleckých děl a sbírek má ale vlastní pravidla. Jak je správně pojistit, aby vám pojišťovna plnila?
Co se v článku dozvíte?
Jak se pojišťují cennosti, umělecká díla a sbírky?
Způsob pojištění umění nebo sběratelských kousků se odvozuje především od jejich hodnoty. Pokud vlastníte skutečně cenný “muzejní exponát”, jehož hodnota přesahuje 1 000 000 Kč, je nutné ho pro dosažení adekvátní ochrany pojistit individuálně, a to specializovanými produkty mimo běžné majetkové pojištění.
Cennosti s odhadovanou hodnotou do 1 000 000 Kč si můžete pojistit v rámci běžného pojištění domácnosti – a právě na pojištění těchto předmětů a sbírek se zaměříme v tomto článku.
Jak na pojištění cenností, uměleckých děl a sbírek v pojištění domácnosti?
V rámci pojištění domácnosti se běžně setkáte s připojištěním cenností, respektive připojištěním věcí zvláštní hodnoty. Většina pojišťoven určuje limit pro cennosti procentuálně z pojistné částky domácnosti. Hodnoty se liší nejen mezi pojišťovnami, ale i mezi variantami pojištění u jedné pojišťovny.
V základním nastavení pojištění domácnosti je obecně sublimit pro krytí cenností poměrně nízký a pohybuje se běžně v rozmezí 50-80 000 Kč. Pokud tedy doma máte cennější předměty v souhrnné hodnotě nad 50 000 Kč, rozhodně při srovnání pojištění a sjednání pojistné smlouvy na tuto skutečnost nezapomínejte a limit si nechte navýšit dle skutečné hodnoty pojišťovaných věcí.
Co může pojištění cenností zahrnovat?
Pojištění cenností, případně pojištění věcí zvláštní hodnoty může zahrnovat širokou škálu předmětů, které jsou definovány uměleckou, kulturní či historickou hodnotou, sběratelským zájmem, nebo jsou určitým způsobem unikátní. Především se jedná o:
- Starožitnosti: předměty historické hodnoty (zpravidla dle podmínek pojišťoven starší než 100 let), např. starožitný nábytek, hodiny, hudební nástroje, textilie, porcelán nebo dekorace
- Umělecké předměty: obrazy a jiná výtvarná díla, sochy, předměty užitého umění
- Sběratelské předměty: samostatné sběratelské předměty i ucelené sbírky, např. poštovní známky, kolky, mince, medaile, knihy, komiksy, hračky i modely
- Šperky a drahé kovy: např. perly, drahokamy, předměty z drahých kovů
Co kryje pojištění cenností a na co si dát pozor?
Rozsah krytí se obecně neliší od běžného pojištění domácnosti a vztahuje se na živelní škody, vodovodní škody, odcizení i vandalismus. Konkrétní podmínky krytí se ale mezi jednotlivými pojišťovnami mohou lišit. Platí, že pojištěno je vše, co není výslovně vyloučeno – nejdůležitější při sjednávání pojistné ochrany pro cenná díla a sbírky je proto seznámení se s výlukami a podmínkami plnění.
Omezení výše plnění dle zabezpečovacích tabulek
Každá pojišťovna má zabezpečovací tabulky, které určují, jaké zabezpečení majetku musíte mít, aby vám plnila v plné výši v případě odcizení či vandalismu. V případě nižšího zabezpečení objektu je limit omezený. Typicky jde o bezpečnostní zámky a dveře, mříže nebo alarm a u cenností je také limit plnění omezený podle toho, zda se cennosti nachází v certifikovaném trezoru nebo mimo něj.
Požadované zabezpečení se vyplatí před sjednáním vždy ověřit. Pokud totiž podmínky nesplníte, nebo zabezpečení nebylo v době škody aktivní (alarm jste zapomněli zapnout), pojišťovna plnění omezí na maximální limit uvedený v tabulce, která je vždy součástí pojistných podmínek.
Výluky
Dejte pozor na obecné, ale i speciální výluky z pojištění. Pojištění domácnosti nikdy nezaplatí například škody vzniklé hrubou nedbalostí nebo úmyslně nebo škody způsobené neodbornou údržbou, stavebními pracemi nebo zanedbáním údržby. V rámci specifických výluk pro cennosti a umělecká díla je pak také obvykle vyloučeno plnění v případě vloupání do vozidla nebo nebytových prostorů (garáže, kůlny, sklepní kóje v bytových domech) apod.
Jak pojišťovna za umělecká díla a sbírky plní?
Způsob plnění se obvykle řídí těmito pravidly:
- Věci zvláštní hodnoty: pojišťovna zaplatí opravu nebo uměleckořemeslnou kopii do výše jejich obvyklé ceny. Pokud je nelze opravit ani okopírovat, vyplatí obvyklou cenu sníženou o hodnotu zbytků.
- Sbírky: rozhoduje znalecký posudek, který určí hodnotu sbírky v době škody, případně výši škody na ní. Pozor ale na to, že pojišťovna při škodě hodnotí jednotlivé kusy, ne hodnotu celku. Pokud vám zloděj odnese jen část sbírky, nárok na vyšší plnění za její „nekompletnost” vám obvykle nevznikne.
Jak doložit hodnotu cenností a uměleckých děl?
Doklady jako faktury, účtenky, certifikáty pravosti, nebo např. soupis pozůstalosti v případě zděděných předmětů jsou při řešení škody takřka nezbytností. Pokud je nemáte, pojišťovna si věc nacení sama nebo využije odhadce. U dražších kusů a sbírek pojišťovny často vyžadují odhad nebo znalecký posudek, který akceptují jen po omezenou dobu. Veďte také soupis předmětů s fotografiemi a kopie dokladů mějte bezpečně uložené například v elektronické podobě.
Chcete chránit váš domov i vaše cennosti kvalitně a výhodně? Ať už je vaší vášní filatelie, bibliofilie nebo sbírání Pokémon kartiček, srovnejte si pojištění majetku na RIXO.cz a my vám během chvilky poradíme s nejvhodnějším způsobem ochrany vašich cenností, uměleckých děl nebo sbírek a najdeme to nejvýhodnější pojištění!
Časté otázky o pojištění cenností uměleckých děl a sbírek
Hrozí při pojištění cenností podpojištění?
Ano. Podpojištění, tedy nastavení nižšího limitu (pojistné částky), než jaká je skutečná hodnota předmětu pojištění, nemusí dopadat jen na nemovitost nebo domácnost, ale i na věci zvláštní hodnoty, jako jsou obrazy, sbírky nebo nejrůznější starožitnosti. Pojišťovna může na základě pojistných podmínek při škodě uplatňovat poměrné krácení pojistného plnění.
Co dělat, když dojde ke škodě?
Škody vyfoťte a odstraňujte jen natolik, abyste zabránili vzniku dalších. Co nejdříve škodu nahlaste pojišťovně a s dalším postupem počkejte na vyjádření pojišťovny (může vyžadovat např. kontrolu likvidátorem). Krádež vloupáním nahlaste Policii ČR a pojišťovně doložte soupis, fotografie a doklady o hodnotě.
Kolik pojištění cenností, uměleckých děl a sbírek stojí?
Cena závisí na lokalitě, respektive rizikovosti lokality a umístění domácnosti zejména z hlediska vloupání, hodnotě majetku, limitu pro cennosti, zabezpečení, rozsahu krytí a spoluúčasti. Ceny připojištění ale nejsou astronomické. Například připojištění umělecké sbírky v hodnotě 500 000 Kč může pojištění domácnosti zdražit jen o necelých 1 000 Kč ročně.
Kdy už pojištění domácnosti pro krytí cenností a sbírek nestačí?
U věcí nad 1 000 000 Kč doporučujeme sjednat specifickou pojistnou smlouvu přímo na daný předmět. Ta může krýt i situace, které pojištění domácnosti nepokryje, například když si věc sami zničíte.
