Krácení plnění

Po oznámení pojistné události pojišťovna zahájí její šetření a posuzuje nejen vznik a rozsah škody, ale také splnění všech podmínek výplaty plnění pro konkrétní pojistnou událost. Pokud zjistí okolnosti, které podle smlouvy nebo zákona odůvodňují snížení náhrady, může přistoupit ke krácení pojistného plnění dle pojistných podmínek.

Pojišťovna přitom musí určit důvod krácení a zdůvodnit, jakým způsobem byla výsledná výše plnění stanovena. Krácení musí vycházet z konkrétních skutečností souvisejících s pojistnou událostí nebo s podmínkami sjednaného pojištění.

Důvody pro krácení pojistného plnění se liší podle typu pojištění a konkrétních smluvních podmínek. Jedním z nejčastějších důvodů je podpojištění v rámci pojištění majetku, případně porušení povinností pojištěného, pokud toto porušení mělo vliv na vznik, průběh nebo rozsah škody.

Příklady důvodů krácení plnění v různých typech pojištění:

• Povinné ručení: poměrné krácení plnění na základě míry spoluzavinění nehody
• Havarijní pojištění: poměrné krácení plnění na základě míry podpojištění auta oproti skutečné hodnotě vozidla
• Pojištění majetku: poměrné krácení plnění na základě míry podpojištění nemovitosti nebo domácnosti oproti skutečné hodnotě nemovitosti
• Životní pojištění: krácení plnění za úraz při práci ve vyšší než původně hlášené rizikové skupině
• Cestovní pojištění: krácení plnění za pozdní vyhledání lékařské pomoci, které má za následek zhoršení zdravotního stavu
• Pojištění odpovědnosti: poměrné krácení plnění při nesplnění povinnosti zabránit zvětšování škody při poškození majetku třetí osoby

Případ častý v rámci povinného ručení a havarijního pojištění, který spočívá v nižším než očekávaném výpočtu výše škody, není v pravém smyslu slova sankčním krácením plnění. Důvodem pro snížení plnění v tomto případě může být přepojištění, amortizace vozidla i neoprávněné krácení plnění, proti němuž se lze odvolat, případně se domáhat adekvátní náhrady následně i soudně.

Krácení plnění nelze zaměňovat s vyloučením z plnění. Při výluce z pojištění nevzniká nárok na pojistné plnění vůbec a dochází k odmítnutí plnění, protože daná situace není kryta pojištěním. Při krácení plnění je pojistná událost kryta a nárok na plnění existuje, avšak s nižší výplatou kvůli nedodržení podmínek.