Každá nemovitost i její vybavení představuje nejen domov, ale i značnou investici. Chránit ji pojištěním by proto mělo být naprostou samozřejmostí. A proč? Pojištění bytu a domu dokáže minimalizovat následky nečekaných událostí, které by jinak mohly znamenat vážný zásah do rodinného rozpočtu. Víte, co vše pojištění zahrnuje?
Co se v článku dozvíte?
Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti?
Než se pustíme do samotného výčtu rizik, je důležité rozlišit dva pojmy, které si lidé často pletou: pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti.
Pojištění nemovitosti (samotného bytu a domu) se vztahuje na samotnou stavbu a stavební součásti, které jsou s ní pevně spojené. Jde tedy například o zdi, střechu, okna, podlahy, rozvody nebo sanitu. Kromě samotné nemovitosti si můžete pojistit také vedlejší stavby, jako je garáž, kůlna, plot nebo třeba bazén.
Pojištění domácnosti naopak chrání vybavení uvnitř bytu či domu, tedy nábytek, elektroniku, spotřebiče i vaše osobní věci jako oblečení nebo třeba sportovní vybavení. Krýt může i věci ve vašem sklepě či dílně, pokud jsou tyto prostory na stejné adrese jako domácnost.
Oba typy pojištění se výborně doplňují a pokud chcete zajistit komplexní ochranu vašeho majetku, neobejdete se bez nich. Každý ale může potřebovat něco jiného. Pokud bydlíte v nájemním bytě, nemusíte si pojišťovat nemovitost, ale pouze vybavení domácnosti, které patří vám. Naopak pronajímatel by měl mít pojištěnou nemovitost, ale pokud pronajímá byt nevybavený, už nemusí mít sjednané pojištění domácnosti.
Pojištění nemovitosti a domácnosti zahrnuje navíc i asistenční služby. Mohou vám zajistit příjezd zámečníka, když si zabouchnete dveře, nebo pohotovostního instalatéra, pokud vám praskne potrubí. A co když se vám třeba doma usídlí nezvaní hosté? Asistence vám pokryje i příjezd a práci deratizátora.
Před čím vás pojištění bytu a domu ochrání?
Pojistit si můžete dům nebo byt a zároveň samozřejmě i jeho vybavení. Ale v jakých situacích může pojištění váš majetek ochránit?
Základní čtyřka rizik
Základem každého pojištění bytu a domu je čtveřice rizik pod zkratkou “FLEXA”. Ta v sobě skrývá pojištění požáru, úderu blesku, výbuchu a pádu letadla. Pojištění těchto rizik nabízí pojišťovny jako jeden balíček a i když vám nemusí všechna z nich připadat jako nutná, vaše smlouva bez nich zkrátka nebude kompletní.
Živly – požár, povodeň, vichřice a mnoho dalšího
Jedním z nejčastějších důvodů, proč lidé uzavírají pojištění bytu a domu, je ochrana před přírodními živly. Povodeň, záplava, vichřice, krupobití nebo třeba pád stromu dokážou napáchat obrovské škody během několika minut. V posledních letech navíc extrémní počasí není ničím výjimečným. K dalším pojistitelným živelním rizikům se běžně řadí také sesuv půdy a lavin, zemětřesení, zatečení atmosférických srážek, tíha a tlak sněhu či škody způsobené mrazem na vodovodních zařízeních.
Vodovodní škody
Domácí vodovodní “havárie” jsou nejčastější pojistnou událostí v rámci pojištění majetku a rozhodně by tedy ani ve vaší pojistce neměly chybět. Prasklé potrubí nebo protékající hadička od pračky mohou poškodit nejen váš byt, ale i sousední domácnosti. Vyplatí se proto přidat si k pojistce i pojištění odpovědnosti za škody způsobené třetím osobám, zvlášť pokud bydlíte v bytovém domě. Pojišťovna pak pokryje jak škody na vašem majetku, tak i škody na cizím majetku, když vytopíte sousedy o patro níž.
Krádeže a vandalismus
Dalším nebezpečím, před kterým vás pojištění může chránit, je vloupání a vandalismus. Pokud vám zloději vykradou byt, odnesou si elektroniku, šperky či cennosti, pojišťovna vám nahradí škodu do sjednaného limitu, pokud máte sjednané pojištění domácnosti. Krytí se pak v rámci pojištění nemovitosti vztahuje například na poškození vstupních dveří, oken nebo zámků, které pachatel při vloupání poničí. Pojistit si můžete nejen krádež, ale i vandalismus. Ochráníte tak třeba fasádu domu, na kterou zaútočí sprejeři.
Přepětí a technické poruchy
Moderní domácnosti jsou plné elektroniky. Náhlé přepětí v síti, zkrat nebo porucha elektroinstalace mohou poškodit drahé spotřebiče i rozvody. Pojistky proto mohou krýt i tyto technické závady. Škodu na spotřebičích z této příčiny vám pokryje pojištění domácnosti, stavbu zase pojištění nemovitosti.
Škody způsobené dopravními prostředky
Váš majetek může pojištění ochránit i před nárazy vozidel. Pokud máte dům u silnice, rozhodně jde o riziko, které vaši nemovitost může potkat. A pojistit si můžete třeba také nebezpečí rázové vlny (jinak také aerodynamického či sonického třesku), způsobeného průletem nadzvukového letadla. Možná se vám zdá taková škoda nepravděpodobná, ale vězte, že dojít k ní může.
Poškození skel všemi způsoby
Pojištění majetku se neobejde bez pojištění skel. Sjednává se ve variantě all risk, kryje tedy poškození a zničení skel ze všech příčin včetně vlastní nešikovnosti. Pojištění vám ochrání jak výplně oken či dveří, tak akvárium, zrcadla nebo třeba sklokeramickou varnou desku.
Odpovědnost vlastníka nemovitosti
Málokdo si uvědomuje, že svou nemovitostí může bez vlastního přičinění někomu způsobit škodu. Kdy k ní může dojít? Například když se ze střechy vašeho domu uvolní sníh nebo střešní taška a poškodí cizí auto zaparkované pod domem, případně někoho zraní, nebo se požár z vaší nemovitosti rozšíří na sousední domy. Pojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti je v těchto situacích takřka nutností, v opačném případě byste totiž museli škody hradit z vlastních prostředků.
Jak pojištění nastavit?
Samotné sjednání pojištění bytu a domu vám k dobré ochraně nestačí – důležité je také nastavit odpovídající pojistné limity. Pokud máte dům po rekonstrukci za několik milionů, ale pojistka je uzavřená jen na polovinu této hodnoty, pojišťovna vám v případě škody bude případné plnění o odpovídající část krátit. Tento stav, který můžete znát jako “podpojištění”, vás tedy může připravit o podstatnou část peněz.
Dobře nastavená pojistná smlouva vám zajistí, že na černé scénáře tu nebudete sami. Vyplatí se proto nepodceňovat výběr pojišťovny ani pojistných limitů a pravidelně smlouvu aktualizovat podle skutečné hodnoty nemovitosti. Kde to nejvýhodnější pojištění najít a jak ho správně nastavit? Zkuste si ho srovnat na RIXO.cz a my vám se vším pomůžeme!
