Pojištění pro případ smrti či zkráceně pojištění smrti je nedílnou součástí každého životního pojištění. Víte, k čemu takové pojištění slouží, jaké má podmínky a jak se vyplácí plnění, když pojištěný zemře? Vše, co musíte vědět, zjistíte v tomto článku.
Co se v článku dozvíte?
Pojištění pro případ smrti je jednou ze čtyř hlavních položek, která by se společně s pojištěním invalidity, pojištěním závažných nemocí a pojištěním trvalých následků úrazu měla objevit na každé kvalitní smlouvě životního pojištění. Ostatně sjednání pojištění smrti (nemocí i úrazem) je zákonem požadováno, pokud má jít skutečně o životní pojištění.
K čemu slouží pojištění pro případ smrti?
Pojištění pro případ smrti v rámci životního pojištění slouží k finančnímu zajištění závazků či jiných osob po úmrtí pojištěného. Jinými slovy, pojištění pro případ smrti se hodí mít například ve chvíli, kdy máte hypotéku či jiný úvěr a nechcete, aby nemovitost musela splácet rodina, kdyby se vám něco stalo. Nebo třeba v případě, že je na vás finančně závislý manžel/partner a děti, co zatím nejsou výdělečně činné. Pro živitele rodin je pojištění smrti možné jen doporučit.
Kdy vás naopak pojištění smrti příliš zajímat nemusí? Pokud nemáte závazky ani členy rodiny, kteří by po vašem úmrtí finančně strádali, nemusíte pojištění pro případ smrti příliš řešit. Vystačíte si se základní pojistnou částkou, která se u tohoto rizika může pohybovat v rozmezí 30-50 000 Kč. Více pozornosti pak můžete věnovat rizikům, která se vás mohou dotknout za života – třeba invaliditě nebo závažným onemocněním.
Jak funguje pojištění pro případ smrti?
Pojištění pro případ smrti v rizikovém životním pojištění existuje ve dvou variantách – může jít o smrt úrazem (úrazová varianta) nebo smrt ze všech příčin, tedy z důvodu úrazu i nemoci (životní varianta). Pojištění smrti v obou variantách pak pokrývá riziko úmrtí do zvoleného konce pojistné smlouvy. Nejčastěji se konec pojištění nastavuje na 65 let věku, ovšem pokud chcete, můžete si sjednat pojištění s ochranou trvající třeba až do 85 let.
Při sjednání pojištění smrti vás nemine také určení pojistné částky – tedy výše jednorázového plnění, které se vyplatí určeným osobám. Aby to nebylo tak jednoduché, sjednávají se kombinace konstantních a klesajících částek.
Co to znamená? Konstantní částka zůstává po celou dobu pojištění stejná, zatímco klesající částka se v průběhu trvání pojištění postupně snižuje. V případě, že má pojistka krýt hypotéku či jiné finanční závazky, vyplatí se nastavit určitou konstantní částku k zajištění blízkých osob (například odpovídající vašim ročním příjmům či výdajům) a k tomu klesající částku nastavit podle zbývajícího dluhu. Díky nastavení klesající částky vaše pojistka kopíruje tempo splácení úvěru a zároveň je také díky ní pojištění levnější, než kdybyste si v pojištění nastavili celou částku jako konstantní nad rámec nutného pokrytí závazku.
Na co se pojištění smrti nevztahuje?
Pojištění smrti pokrývá široké spektrum příčin úmrtí, ovšem najdou se také výjimky, na které se pojištění nevztahuje. Mezi obecné výluky patří například úmrtí v souvislosti s pácháním trestné činnosti, pod vlivem alkoholu či drog, v souvislosti s válečným konfliktem a teroristickým útokem.
Pojištění se nevztahuje ani na úmrtí z příčin, které byly známé již před vstupem do pojištění (např. onkologická nebo kardiovaskulární onemocnění) – zkrátka jakékoliv předchozí závažnější zdravotní potíže budou z plnění vyloučeny. Obecně také v životním pojištění platí, že je z plnění vyloučeno úmyslné sebepoškozující jednání, jako by bylo třeba záměrné zlomení ruky – speciální režim ale platí u sebevraždy. Tu drtivá většina pojišťoven kryje, ovšem je nutné počítat s čekací dobou 2 roky od počátku pojištění.
Jak se vyplácí plnění z pojištění pro případ smrti?
Zatímco plnění z pojištění invalidity, závažných nemocí a všech ostatních rizik putuje přímo k pojištěné osobě, v případě smrti pojištěného se pojistné plnění vyplácí osobě obmyšlené. Kdo to je? Může jít o jakoukoliv osobu, kterou si při sjednání smlouvy určíte. Obmyšlenou osobu je možné určit jménem, nebo například vztahem (manžel, partner, dítě apod.). Zlí jazykové zde mohou namítnout, že manžel se může v průběhu života změnit – a to třeba i několikrát, ovšem pravdou je, že určení jménem poskytuje vyšší jistotu všem. A nebojte se, obmyšlenou osobu je možné kdykoliv v průběhu pojištění bez problému změnit.
A co když skutečně dojde na pojistnou událost? Hlášení pojistné události se neobejde bez úmrtního listu a zdravotní dokumentace, která prokáže, že k úmrtí došlo z příčin krytých pojištěním. Životní pojištění nicméně nevstupuje do dědického řízení a od notáře se o smlouvě nikdo nedozví. Obmyšlená osoba se musí pojišťovně o plnění hlásit a je proto ideální, pokud jste ji o existenci vaší pojistné smlouvy informovali. Případně také obmyšlená osoba může k dohledání případné pojistné smlouvy využít formulář České asociace pojišťoven.
Obecně ale můžeme poznamenat, že o pojištění byste své blízké rozhodně měli informovat – pokud by je ani nenapadlo, že nějakou pojistku mají hledat, zbytečně byste za pojištění dlouhá léta platili a peníze by pak propadly pojišťovně. Žádné překvapení proto raději budoucím pozůstalým, které chcete tímto způsobem “obdarovat”, nechystejte.
Jaká je cena pojištění pro případ smrti?
Pokud přemýšlíte o sjednání životní pojistky a zajímá vás hlavně zajištění na riziko smrti, máme pro vás dobrou zprávu – jde o jedno z nejlevnějších rizik, za které můžete měsíčně zaplatit doslova jen pár korun. Cenu ovšem ovlivňuje hned několik faktorů, respektive údajů, které uvedete při sjednání pojištění.
Cenu samozřejmě určuje výše pojistné částky – základní tarif s pojistnou částkou 50 000 Kč logicky stojí méně peněz než pojistka s plněním ve výši 2 milionů korun. Dále cena pojištění závisí na rizikovosti pojištěného, nebo jinak řečeno pravděpodobnosti, že dojde k pojistné události. Platí zde jednoduchá úměra: čím vyšší riziko, tím vyšší cena.
Podívejte se, jak cenu pojištění pro případ smrti ovlivňuje už jen samotný věk při sjednání pojištění. Vzorovou kalkulaci pojištění do 65 let věku se součtem pojistných částek ve výši 1 000 000 Kč najdete níže.
| Věk vstupu do pojištění | 30 let | 35 let | 40 let | 45 let |
| Měsíční pojistné za konstantní částku 350 000 Kč | 53 Kč | 66 Kč | 77 Kč | 109 Kč |
| Měsíční pojistné za klesající částku 650 000 Kč | 52 Kč | 79 Kč | 114 Kč | 169 Kč |
| Celkem měsíční pojistné za PČ 1 000 000 Kč | 105 Kč | 145 Kč | 191 Kč | 278 Kč |
Vyšší věk, riziková povolání či sporty nebo prodělané závažné choroby a v neposlední řadě i životní styl (kouření či nadměrná konzumace alkoholu) tedy znamenají vyšší pojistné. Neznamená to ale, že pokud se vás některý z těchto faktorů týká, nemůžete získat výhodnou nabídku – každá pojišťovna posuzuje rizikovost klientů jinak.
A právě proto je ideální si srovnat rovnou několik nabídek různých pojišťoven mezi sebou a hlavně příliš dlouho nečekat, abyste si mohli zajistit tu nejvýhodnější cenu a nejlepší pojistnou ochranu zároveň!
