Představte si klasickou situaci: Stěhujete se a kamarád vám velkoryse půjčí svou dodávku. Nebo se vám rozbije auto a bratr vám na týden svěří svůj vůz, abyste se měli jak dostat do práce. V tu chvíli na nic špatného nemyslíte, jenže stačí chvilka nepozornosti na křižovatce nebo nešikovné couvání na parkovišti a půjčené auto může přinést spoustu starostí vám i jeho vlastníkovi.
Co se v článku dozvíte?
Když nabouráte auto z autopůjčovny, proces je jasně daný smlouvou. Ale když je auto půjčené “na dobré slovo“ od někoho blízkého, nehoda může zkomplikovat nejen řešení náhrady škody, ale i vaše vztahy.
Půjčené auto a povinné ručení: Co si ujasnit?
Povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) je základ – podle zákona nesmíte s autem bez povinného ručení vyjet a i když nepojištěných aut na českých silnicích ubývá, je vhodné si při půjčení pro jistotu ověřit, že je povinné ručení pro vozidlo platné. Toto pojištění je vázáno vždy pouze na konkrétní vozidlo, nikoliv na řidiče.
Když dojde na nehodu, záleží především na tom, kdo ji způsobil. Detailně se na to podíváme v dalších odstavcích.
Jak se řeší nezaviněná nehoda s půjčeným autem?
Pokud nehodu nezaviní řidič půjčeného auta, náhrada škody se vyplácí z povinného ručení viníka. Neznamená to ovšem, že majitel auta s řešením škody nebude mít žádné starosti – nepříjemností je likvidace pojistné události, zajištění opravy v servisu a tedy i určitá doba bez auta, ale třeba také snížení tržní hodnoty vozidla. To je ale ještě v rámci nehod s půjčeným autem ten nejlepší scénář.
Jak se řeší zaviněná nehoda s půjčeným autem?
Jiná situace nastává, pokud s půjčeným autem řidič nehodu zaviní, případně spoluzaviní. Pokud s půjčeným autem způsobíte nehodu, při které poškodíte jiné auto, plot nebo někoho zraníte:
- Škoda třetím osobám se hradí z povinného ručení půjčeného auta.
- Nezáleží na tom, že za volantem neseděl jeho vlastník nebo provozovatel, za předpokladu, že řidič má příslušné řidičské oprávnění a vozidlo provozuje se souhlasem vlastníka.
Pozor, zaviněná nehoda znamená ztrátu bonusu! Pojišťovna škodu poškozenému zaplatí, ale pojistná událost jde na vrub pojistníka (tedy osoby, která auto pojišťuje). Majitel vozu přijde až o 36 měsíců bezeškodního průběhu (bonusy), což mu ve výročí zvýší pojistné za povinné ručení řádově o jednotky tisíc korun. Vzhledem k tomu, že bonusy jsou vázané na osobu (nikoliv na vozidlo), zdražení pojištění kvůli škodnímu průběhu tedy nelze utéct ani totální škodou nebo prodejem vozidla a nákupem jiného. Starosti, které se vážou s řešením škody i zvýšenými náklady na pojištění do budoucna, dokáží rozvrátit i ta nejpevnější přátelství.
Škoda na půjčeném autě při zaviněné nehodě: Kdo ji zaplatí?
Povinné ručení nikdy nekryje škodu na autě, které nehodu způsobilo. Pro tento případ se sjednává havarijní pojištění. Stejně jako u povinného ručení platí, že havarijní pojištění chrání konkrétní vozidlo, nikoliv osobu majitele nebo provozovatele. Pokud ho půjčené auto nemá, je potřeba vytáhnout peníze z vlastní kapsy.
Co když má půjčené auto havarijní pojištění?
Pokud má majitel sjednané havarijní pojištění (respektive pojištění havárie), pojišťovna uhradí opravu vozu i v případě, že jste nehodu zavinili vy. Nicméně i zde jsou dvě velká “ale“:
- Spoluúčast: Pojištění havárie je vždy sjednáváno se spoluúčastí (zpravidla 5-10 000 Kč). Tuto částku bude muset někdo doplatit z vlastní kapsy. Samozřejmě férové (a ze zákona vymahatelné) je, aby ji zaplatil ten, kdo nehodu způsobil.
- Ztráta bonusů: Stejně jako u povinného ručení i zde majitel přijde o zvýhodnění formou bonusů a pojištění se mu do budoucna prodraží.
Co když půjčené auto havarijní pojištění nemá?
Pokud půjčené auto nemá havarijní pojištění, veškeré náklady na opravu jdou za vámi jako za řidičem. Ze zákona odpovídáte za škodu, kterou jste způsobili na svěřené věci. V rodině se taková situace může řešit domluvou, ale u drahých oprav se i z banální nehody může stát neřešitelný problém.
Přehled: Kdo co platí při nehodě s půjčeným autem?
| Typ škody | Z čeho se hradí? | Dopad na majitele |
| Škoda na cizím autě (zaviněná nehoda) | Povinné ručení půjčeného auta | Ztráta bonusů |
| Škoda na půjčeném autě (nezaviněná nehoda) | Povinné ručení viníka | Bez finančního dopadu |
| Škoda na půjčeném autě při zaviněné nehodě (pokud je HAV) | Havarijní pojištění | Ztráta bonusů + spoluúčast |
| Škoda na půjčeném autě při zaviněné nehodě (bez HAV) | Platí řidič | Finanční ztráta hodnoty vozu |
Jak se pojistit, když si půjčujete auto?
Pokud půjčené cizí auto nemá havarijní pojištění, určitě je vhodné se pro případ zaviněné nehody pojistit. Ale jak?
Pomůže pojištění odpovědnosti občana?
Pojištění občanské odpovědnosti, lidově také “pojistka na blbost” kryje celou řadu škod, které způsobíte v běžném životě třetím osobám. Ale pozor – škody způsobené provozem motorového vozidla, k jehož provozování je potřeba řidičské oprávnění, jsou z krytí vždy vyloučeny. V případě způsobení nehody s půjčeným osobním autem, motorkou, skútrem nebo dodávkou zkrátka nemá pojištění odpovědnosti žádný význam.
Lze si pro půjčené auto sjednat vlastní havarijní pojištění?
Pro půjčené auto od kamaráda nebo vůz od rodičů si můžete sjednat vlastní (i krátkodobé) havarijní pojištění, a dokonce se jedná o jediný způsob, jak se v této situaci adekvátně pojistit. Pojištění si může sjednat navzdory rozšířenému přesvědčení i jiná osoba než vlastník nebo provozovatel auta a sjednání pojištění jinou osobou nijak neovlivňuje výplatu pojistného plnění. Havarijní pojištění je totiž svázáno s konkrétním autem, nikoli osobou.
Ať už jste vlastníkem auta, které občas někomu půjčíte, nebo si naopak vy půjčujete auto od ostatních, vždy počítejte s tou nejhorší variantou a chraňte se pojištěním. Ještě havarijní pojištění nemáte a chcete mít jistotu, že vás nedostihnou statisícové náklady na opravu? Srovnejte si nejvýhodnější nabídky havarijního pojištění na RIXO.cz a během dvou minut máte hotovo.
