Vyplatí se havarijní pojištění pro starší auto? 

Havarijní pojištění patří k těm typům pojištění, které je sice dobré mít, ale nikdo ho po vás nevyžaduje jako povinné ručení – a právě proto se spousta řidičů potýká s otázkou, jestli se jim vůbec havarijko vyplatí, když nemají v garáži auto lesknoucí se novotou, ale pár let starou ojetinu. V našem článku vám s rozhodováním pomůžeme. 

Zatímco u nových aut je sjednání havarijního pojištění takřka samozřejmostí, u vozidel starších pěti, sedmi či deseti let můžete o výhodnosti havarijka pochybovat. Má to ještě smysl? Odpověď přitom závisí na řadě faktorů – nejen na hodnotě auta, ale také na způsobu používání vašeho auta, nebo třeba vaší finanční rezervě. 

Co vlastně havarijní pojištění kryje?

Zatímco povinné ručení kryje škody, které způsobíte vy někomu jinému, havarijní pojištění naopak kryje škody na vašem autě. A právě to je důvod, proč se u starších vozů často řeší, zda má cenu ho platit: se stářím auta totiž klesá jeho tržní hodnota, a tím i plnění od pojišťovny.

Před jakými riziky vás havarijko chrání? Havarijní pojištění chrání vaše auto před škodami, které si způsobíte sami, případně škody způsobené vyšší mocí nebo třeba neznámým řidičem. Kryje tak především škody způsobené havárií, střetem se zvěří, živelními událostmi, vandalismem nebo krádeží vozidla. Připojistit si můžete i další dílčí rizika – pojištění skel, zavazadel nebo třeba kol a pneumatik. 

Havarijko vám pomůže v případě, že si škody na autě způsobíte vlastním zaviněním, ale i v situaci, kdy je viníkem jiná osoba, ale nedaří se ji vypátrat a žádat tak o plnění z jejího povinného ručení. A samozřejmě také v rámci pojištění živlů pokryje škody, za které nemůže žádný člověk, ale přírodní síly. Naopak s plněním z havarijního pojištění nemůžete počítat třeba ve chvíli, kdy se vaše auto porouchá třeba kvůli běžnému opotřebení.  

Jak na rozhodování, zda se havarijní pojištění vyplatí? 

Měli byste si sjednat havarijko pro své starší auto? Napovědět vám může zůstatková tržní hodnota auta. Z havarijního pojištění vám pojišťovna může vyplatit plnění až do vámi sjednaného limitu, ale vždy vypočítá odpovídající částku na základě aktuální hodnoty vozidla v době škody – a nehraje roli, na kolik si svého auta ceníte vy. Po letech používání auta tedy není relevantní, jestli jste koupili svůj vůz za milion nebo 300 tisíc korun, záleží na tom, za kolik se srovnatelná auta v tuto chvíli prodávají.

A jak na zjištění aktuální hodnoty vašeho auta? Pomohou vám třeba bazarové nabídky na internetových portálech – podle značky a modelu auta, roku výroby, výbavy a motorizace, technického stavu, historie a stavu tachometru dokážete poměrně dobře a spolehlivě zjistit, jakou má v této chvíli vaše vozidlo tržní hodnotu. 

A teď přichází další dilema: při jaké tržní hodnotě auta je sjednání havarijního pojištění vhodné? Obecně vám můžeme doporučit sjednání havarijka, pokud je hodnota auta vyšší než 150 000 Kč a totální škoda na vozidle by pro vás představovala velkou finanční ztrátu. Pokud totiž potřebujete auto každodenně využívat, nečekaně o něj přijdete (ať už z důvodu zaviněné bouračky, zatopení nebo třeba krádeže) a budete si potřebovat koupit nové auto, nepomůže vám s úhradou koupě kromě pojišťovny nikdo jiný. Pokud tyto náklady můžete vzít na sebe a nezpůsobí vám žádné potíže v rámci rodinného rozpočtu, na havarijko myslet nemusíte. Přiznejme si ale, že v takové situaci je jen malá část řidičů. 

Potřebuje vaše auto komplexní havarijní pojištění?

Faktorů, které mohou ovlivňovat vhodnost sjednání havarijního pojištění, je více. Hodí se brát v úvahu i výši pojistného – pokud roční pojistné za havarijní pojištění přesahuje 10 a více procent z hodnoty auta, nemusí být rozumné sjednávat komplexní havarijní pojištění, ale třeba jen částečné havarijko. Nemusíte vždy sjednávat pojištění ve variantě all risk, ale jen si navolit reálně hrozící rizika. 

Jak na výběr rizik? Zeptejte se sami sebe na pár otázek. Parkujete na ulici? Hodit se vám bude pojištění krádeže, vandalismu a živelních událostí. Často vyrážíte na spanilé jízdy po okreskách mimo město? Může se hodit pojištění střetu se zvěří a havárie. A když auto máte většinu času “zakonzervované” v garáži jako sběratelský kousek, možná dojdete i k závěru, že kromě pojištění odcizení vozidla vůbec havarijní pojistku nepotřebujete.

Kolik stojí havarijní pojištění pro starší auto?

Havarijní pojištění ve variantě all risk u starších aut s hodnotou kolem 350 000 Kč vás může se započítanými bonusy vyjít na 6-8 000 Kč. Zdá se vám to podezřele levné? Ukážeme vám reálné nabídky havarijního pojištění na příkladu vozidla Škoda Octavia 1.4 TSI vyrobené v roce 2018 s celkovým nájezdem 90 000 km, které má po 7 letech provozu tržní hodnotu 350 000 Kč. 

A co vozidlo, které má hodnotu pod 200 000 Kč, přesto byste ho rádi pojistili proti všem hrozícím nebezpečím? Za samotné havarijko běžně nemusíte dát víc než 5 000 Kč. V druhém příkladu nám jako modelové vozidlo poslouží Škoda Fabia 1.2 TSI vyrobená v roce 2016 s celkovým nájezdem 130 000 Kč, která má po 9 letech provozu tržní hodnotu kolem 170 000 Kč. 

Chcete zjistit, kolik by stálo havarijní pojištění pro vašeho plechového miláčka? Ať už máte zájem o komplexní havarijní pojištění nebo vás zajímá jen pojištění některých rizik, srovnejte si nabídky od celé řady pojišťoven na RIXO.cz a můžete si nastavit pojistku přesně podle svých představ. Pojďte na to, zabere vám to jen minutku!