Oddlužení může být v mnoha případech jedinou záchranou, když se ocitnete ve vážné finanční tísni. Má ale dopady, které vás zprvu ani nenapadnou. Jaký význam má pro vaše životní pojištění insolvence a jak funguje v takovém případě výplata plnění nebo sjednání nové pojistné smlouvy?
Životní pojištění tvoří jeden z pilířů finanční zodpovědnosti. Dobře poslouží, když nebudete moci finančně zajistit sebe a svou rodinu vlastními silami z důvodu zdravotních potíží – třeba kvůli závažné nemoci nebo úrazu. Když ale vstoupíte do oddlužení třeba kvůli nakupeným půjčkám, které už nedokážete splácet, se sjednáním životka to už nemusí být tak jednoduché.
Jak ovlivňuje životní pojištění insolvence?
Pokud teprve o životním pojištění přemýšlíte, ale procházíte procesem oddlužení (vyhlásili jste takzvaný “osobní bankrot”), počítejte s tím, že při nastavování pojištění a uzavírání samotné smlouvy se proces sjednávání trochu odchýlí od klasického běhu věcí.
Jak na sjednání životního pojištění v insolvenci?
V oddlužení se váš příjem rozdělí na splátku vašeho dluhu, kterou určí váš insolvenční správce, a měsíční nezabavitelnou částku – ta musí být v roce 2025 minimálně ve výši 13 027 Kč. S nezabavenou částí příjmu dle zákona můžete nakládat podle libosti a platit z něj můžete takřka cokoliv, a to včetně svého životního nebo úrazového pojištění.
V pojišťovnách je nicméně insolvence potenciálního klienta faktorem, který může rozhodnout o tom, zda se vám vůbec pojistku podaří sjednat. Některé zamítnou sjednání pojištění ihned, jiné budou požadovat vyjádření insolvenčního správce a individuálně zhodnotí přijetí do pojištění například podle toho, jak plníte splátkový kalendář a jakou máte platební morálku. A také se může stát, že pojišťovna klientům v insolvenci také omezí maximální pojistné částky, které lze sjednat, a zastropuje třeba i výši pojistného, které budete platit. Takový postup se kromě oddlužení může v některých pojišťovnách aplikovat třeba i v případě, že procházíte exekucí.
Jak při insolvenci funguje výplata plnění z životní pojistky a dalších pojištění?
Tahle otázka určitě napadla každého, kdo má sjednané životní pojištění a ocitl se v insolvenci – neplatíte pojistku zbytečně, když by vám vyplacené plnění mohlo být zabaveno pro účel úhrady dluhu? Nejdříve si uděláme krátký exkurz do právní úpravy a shrneme vám, co o plnění z pojištění (ne)říká insolvenční zákon.
Občanský zákoník rozděluje pojištění na škodové a obnosové. Škodové pojištění je zjednodušeně charakterizováno plněním, které má pokrývat skutečnou výši škody, která se vám v rámci událostí krytých pojištěním stane. Typickým příkladem škodového pojištění je vaše povinné ručení, havarijní pojištění nebo pojištění majetku – sjednáte si pojištění nemovitosti s určitým maximálním limitem plnění, na dům vám spadne strom a poničí střechu. Pojišťovna škody vyčíslí a náhradu skutečné škody vám (až do maximálního sjednaného limitu) vyplatí. Insolvenční zákon výslovně stanoví, že plnění ze škodového pojištění nespadá do příjmů, které je nutné přiznat a odevzdat insolvenčnímu správci.
Naproti tomu obnosové pojištění funguje na principu sjednání určité pojistné částky, kterou vám při splnění podmínek smlouvy pojišťovna vyplatí. Nezkoumá se zde, k jaké finanční škodě došlo – k žádné třeba ani dojít nemusí, stačí, že nastala událost předpokládaná pojistnou smlouvou a ta byla pojišťovně doložena. A to je právě případ životního pojištění. Bohužel insolvenční zákon nestanoví pro obnosové pojištění výjimky, tudíž podle zákona může jít o mimořádný příjem, který by insolvenční správce mohl vyplatit věřitelům. Ale naštěstí se podle soudní praxe – včetně posvěcení Ústavním soudem – plnění z životního pojištění nemusí insolvenčnímu správci vydávat, protože neslouží k vlastnímu obohacení, ale kompenzaci újmy při zdravotních problémech.
Co se ještě hodí vědět?
Plnění ze sjednaných pojištění invalidity, závažných nemocí, trvalých následků úrazu a dalších připojištění se vyplácí přímo pojištěnému. Jak to ale funguje u pojištění pro případ smrti? Na dědictví po zemřelém v insolvenci se spíše nevyplatí spoléhat, ale obmyšlený rámci životního pojištění se o očekávané plnění obávat nemusí.
Mezi příjmy, které se mohou strhnout ze mzdy, patří nejen mzda nebo příjem z podnikání, ale také důchody včetně toho invalidního. Pojištění invalidity v životním pojištění vám může rozhodně s výpadkem příjmu v invaliditě pomoci – ovšem pokud si ho sjednáte předtím, než vás vůbec nějaké zdravotní trable potkají.
Nečekejte proto na chvíli, až budete životní pojištění skutečně potřebovat a sjednejte si ho třeba ihned. A nebojte, za kvalitní pojistku nemusíte dát tisíce korun. Zkuste si srovnat nabídky životního a úrazového pojištění z pohodlí domova, zdarma a nezávazně. Stačí vám k tomu jen 2 minuty!
