Jarní obleva nebo letní lijáky mohou mít za následek vodní pohromu. Nebezpečí, které představuje povodeň a záplava pro váš majetek, není radno brát na lehkou váhu. Proti těmto a dalším živelním katastrofám se můžete pojistit – ale je důležité vědět jak, aby vám pojištění v případě potřeby opravdu pomohlo.
Co se v článku dozvíte?
V pojištění majetku narazíte na celou řadu rizik, proti nimž vás může pojišťovna ochránit. Mezi ně patří například nebezpečí požáru, vichřice, výbuchu, úderu blesku, zkratu a přepětí, krádeže a vandalismu a samozřejmě také nebezpečí, které pro váš dům či byt představuje voda. Vyznat se v nich může být těžké – narazíte totiž na riziko povodně a záplavy, vodovodních škod nebo třeba zatečení atmosférických srážek. Právě na povodeň a záplavu se nyní podíváme detailněji.
Jaký je rozdíl mezi povodní a záplavou?
Jde o velmi úzce spojená rizika, která se v pojištění objevují společně v “jednom balíku”. Ačkoliv jejich ničivý výsledek může být stejný, rozdíl mezi nimi představuje příčina vzniku. Za povodeň (či také potopu) se označuje zaplavení určité oblasti vodou vylitou z řek, jiných vodních toků nebo vodních děl, ať už k vylití vody došlo například protržením hráze, zvýšením hladiny řeky nebo jiným způsobem.
Oproti tomu záplava označuje zaplavení oblasti vodou v důsledku dešťů, a to jak intenzivních přívalových, tak dlouhotrvajících. Příčinou škodních událostí při záplavě přitom může být nejen déšť samotný, ale například také nedostatečný odvod srážek například z kanalizace.
Povodeň a záplava: Co vědět o pojištění
Pojištění povodně a záplavy si můžete sjednat v pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti. Zatímco pojištění nemovitosti kryje samotnou stavbu a pevné stavební součásti (například zdi, střechu, podlahy ad.), pojištění domácnosti chrání vnitřní vybavení vašeho domova. Vzhledem k tomu, že povodeň či záplava může poškodit až zcela zničit jak domácnost, tak nemovitost, rozhodně by se v kvalitní pojistce majetku mělo toto riziko objevit. Ale každé pravidlo má své výjimky.
V případě, že se vaše nemovitost nachází daleko od vodních toků, na kopci a ještě k tomu třeba máte byt v horních patrech, pojištění povodně a záplavy pro vás může být zbytečné. Pro ochranu před vodním živlem vám pak bude plně dostačovat pojištění zatečení atmosférických srážek a pojištění vodovodních škod, které pomůže při nejčastější pojistné události v rámci pojištění majetku, tedy vytopení v důsledku prasklých hadiček. Je ale nutné dobře zvážit všechna rizika, která hrozí právě vaší nemovitosti – voda se může vylít i ze zatopených polí či kanalizace.
Může se také stát, že o pojištění povodně a záplavy opravdu stojíte, ale nepodaří se vám ho sjednat vůbec, nebo bude jeho cena bez nadsázky omračující. To je častý povzdech majitelů nemovitostí v 3.-4. povodňových zónách, respektive v oblastech s vysokým rizikem povodní. Zkrátka a dobře, pokud je pravděpodobnost pojistné události vysoká, pojišťovna se bude chtít sama ochránit před takřka jistou výplatou mnohamilionového plnění. A to platí jak pro rodinné domy, tak třeba i chaty a chalupy. Nenachází se váš majetek v některé rizikové povodňové zóně? Zkontrolujte si to na elektronické povodňové mapě.
Co vše vám pojišťovna z pojištění povodně a záplavy uhradí?
Pokud máte pojištěný samotný dům i vybavení domácnosti, můžete počítat s tím, že pojišťovna vám pokryje náklady jak na opravu či znovupořízení movitého majetku včetně zničeného nábytku, elektroniky nebo oblečení, tak i poškozených částí samotné stavby.
Pomoc pojišťovny nicméně nespočívá pouze v úhradě samotných vzniklých škod na hmotném majetku. Může pokrýt i náklady na vysoušení a vyčištění stavby, úklid odpadu a sutě nebo přechodné náhradní ubytování.
Jak nahlásit škodu způsobenou povodní a záplavou pojišťovně?
Platí, že v případě zasažení vašeho majetku byste měli svépomocí zajistit, aby nedošlo k rozšíření či zhoršení škod. Ovšem často sami proti živlu nevyhrajete. Škody v důsledku povodní a záplav zpravidla patří k těm závažnějším a k likvidaci škod pojišťovny proto přistupují s náležitou pečlivostí. Pokud bude toto právě váš případ, nezačněte hned v panice dům vyklízet, ale nejprve veškeré škody důsledně zdokumentujte. Jak zevrubná fotodokumentace, tak třeba i video vám v komunikaci s pojišťovnou velmi pomůže.
Nahlášení škody pojišťovně neodkládejte. Ať už hodláte nahlašovat pojistnou událost osobně na pobočce, telefonicky nebo třeba online na webu pojišťovny, připravte si číslo pojistné smlouvy, hrubý popis a odhad škod a likvidace pojistné události může začít. Pokud pojišťovna potřebuje více informací, má právo nechat nemovitost prohlédnout svým pracovníkem (likvidátorem), takže ještě nezačínejte s odklízením – likvidátor by měl vidět napáchané škody “v celé své kráse”. Současně se hodí připravit si faktury a účtenky k poškozeným věcem, pokud je máte. Dokazování hodnoty vašeho majetku bude mnohem snazší.
Kdy vám pojištění povodně a záplavy nepomůže
Předpověď počasí na další týden slibuje extrémní srážky a meteorologové vydávají první výstrahy? Pojistit se v tento moment vám už bohužel nepomůže, protože pojišťovny u tohoto rizika uplatňují karenční dobu 10 dní od sjednání pojištění. Očekávaná povodeň totiž není z podstaty věci nahodilou událostí, proti nimž vás má pojištění chránit.
Pojištění vás obecně v celém průběhu smlouvy neochrání také při pravidelných záplavách způsobených nedostatečnou či neudržovanou hydroizolací nebo jinými stavebními nedostatky. Samozřejmě se pojištění také nevztahuje na stavby, které jsou částečně nebo celou plochou “na vodě”. Hausbóty tedy mají smůlu.
Jak na sjednání pojištění povodní a záplav?
- Pojistná částka (tedy horní limit plnění) se vztahuje na všechna základní rizika bez rozdílu, ale u rizik, jako je požár nebo právě povodně a záplavy, je správné určení pojistné částky velmi důležité. Zvláště v rámci pojištění nemovitosti je podpojištění široce rozšířeným problémem, který vás může ve výsledku stát hodně peněz.
- V rámci pojištění majetku se většinou nastavuje také určitá spoluúčast – na případné škodě se určitou procentuální či pevně určenou částkou budete podílet společně s pojišťovnou. Čím vyšší spoluúčast si nastavíte, tím levnější bude celkové pojistné. Pokud neplánujete hlásit pojišťovně každou drobnou škodu za pár tisíc korun, nastavení vyšší spoluúčasti je pro vás výhra po všech stranách.
- Dobře se seznamte s pojistnými podmínkami – nezaskočí vás pak ani karenční doba 10 dní, ani jiné výluky z plnění v pojištění povodní a záplav. Podmínky a samozřejmě i ceny pojištění se mohou mezi jednotlivými pojišťovnami lišit, vyplatí se proto nejprve nabídky pojištění porovnat mezi sebou. Zkuste to hned teď na RIXO.cz a za minutku máte hotovo!
