Hypotéka a životní pojištění: Může vás banka nutit sjednat pojištění k hypotéce?

Při sjednávání hypotéky se mnoho lidí setká s požadavkem banky na uzavření pojištění. Na první pohled může působit jako povinné, ve skutečnosti je ale situace složitější. Jaká pojištění po vás může banka skutečně vyžadovat a proč se vyplatí řešit vlastní životní pojištění mimo banku?

Co může banka vyžadovat k hypotéce?

Při poskytování hypotéky má banka právo chránit svou pohledávku, a to rovnou více způsoby. Úvěr v řádu vyšších milionů korun logicky představuje něco, co se vyplatí si pojistit. Určitě moc dobře víte, že k ochraně svých peněz využívá zástavní právo, aby v případě, že úvěr nebudete splácet, mohla zpeněžit právě onu zastavenou nemovitost. 

Zároveň banka vyžaduje i pojištění nemovitosti, aby se v případě živelních katastrof či jiných škodních událostí, kvůli nimž by byla nemovitost výrazně poškozená či zničená, mohla finančně “zahojit” alespoň vinkulovaným pojistným plněním. Zajištění závazku zástavou a sjednání pojištění nemovitosti je samozřejmě z pohledu zákona naprosto v pořádku a jde o nutné součásti každé poskytnuté hypotéky. 

Může banka požadovat sjednání pojištění schopnosti splácet?

Životní pojištění technicky vzato banka nenabízí, jen se krytí tzv. “pojištění schopnosti splácet úvěr” částečně shoduje s klasickým rizikovým životním pojištěním. To nic nemění na tom, že žádné pojištění osob ze zákona úvěrová instituce vyžadovat nesmí. Není možné, aby vám hypotéku odmítla pouze proto, že si pojištění k úvěru u banky sjednat nechcete. Sjednáním pojištění nicméně banka může podmínit poskytnutí výhodnější úrokové sazby. Hodí se ale vědět, jak takové pojištění u banky funguje. 

Jak funguje pojištění k hypotéce?

Pojištění schopnosti splácet se podobá klasickému rizikovému životnímu pojištění a kryje často základní rizika úmrtí a  II. + III. stupeň invalidity s klesajícími částkami, které odpovídají výši úvěru a obsahovat mohou i pojištění ztráty zaměstnání v omezeném rozsahu. Tyto částky ovšem v případě pojistné události nedostanete vy, ale rovnou banka, která je použije na splacení zbývajícího dluhu. A samozřejmě důležitým faktorem je zde i výše pojistného. 

Kolik stojí pojištění k hypotéce?

Pojištění schopnosti splácet k hypotéce se na základě pojistných částek může pohybovat nejčastěji v rozmezí 1 500 – 2 500 Kč měsíčně, ovšem z měsíční splátky hypotéky vám sleva z úrokové sazby ukousne třeba jen nižší stovky korun. Nutné je totiž počítat s tím, že banka vám sníží sazbu zpravidla o 0,1 procentního bodu, tudíž ve výsledku je sleva pouze kosmetická a celkem tedy zaplatíte více. A samozřejmě při zrušení takového pojištění v průběhu splácení úvěru vám banka zase napočítá úroky a splátky bez tohoto zvýhodnění. 

Vyplatí se mít pojištění k hypotéce? 

Chránit svůj závazek bance pro případ, že nebudete moci ze zdravotních důvodů pracovat a splácet jako obvykle, je samozřejmě rozumné. Vhodnější ale je si pojištění sjednat zvlášť, a to zejména kvůli šířce krytí i výplatě případného plnění, které jde v případě životního pojištění přímo vám, nebo vámi určenému obmyšlenému. Krýt pojištěním navíc můžete nejen úvěr – pojištění hypotéky u banky sice umoří váš dluh, ale nepomůže s dalšími běžnými výdaji, které nikam v době léčení vaší nemoci nebo úrazu nezmizí. 

Jaké jsou výhody samostatného životního pojištění?

Vlastní životní pojištění mimo banku vám nabízí výrazně větší kontrolu nad vlastní ochranou. Můžete si nastavit pojistné částky tak, aby odpovídaly nejen hypotéce, ale i dalším finančním závazkům a potřebám rodiny. Samostatnost tohoto pojištění je výhodou i v jiných aspektech – životní pojistka totiž trvá bez ohledu na to, u které banky máte úvěr, zda ho refinancujete nebo třeba předčasně splatíte. Oceníte i modulární povahu pojistky – tedy vlastní volbu rizik, pojistných částek a různé kombinace jejich nastavení. 

Co si lze pojistit v rámci životního pojištění?

Zatímco u bank v rámci pojištění schopnosti splácet takřka nenajdete komplexní nabídku připojištění invalidit všech stupňů, závažných onemocnění a dalších rizik, u pojišťoven není problém si vše v rámci jedné smlouvy pojistit – a to ještě za výhodnější cenu. Naprostou samozřejmostí je také kopírování splácení dluhu pomocí klesajících pojistných částek u rizik invalidity a smrti. 

Kolik může životní pojištění k hypotéce stát? 

Jak může životní pojištění pro krytí hypotéky i jiných závazků konkrétně vypadat? Podívejte se s námi na modelový příklad nabídky pojištění pro účel krytí hypotéky ve výši 3 000 000 Kč pro třicetiletého pojištěného až do 65 let věku. Limity ovšem nastavujeme vyšší, protože celý život se netočí jen kolem hypotéky. 

Solidní pojistka, nemyslíte? Spočítejte si, kolik může stát životní pojištění na míru právě vás, ať už hypotéku máte, nebo o ní teprve přemýšlíte. Stačí jen vyplnit pár důležitých údajů a nejvýhodnější nabídky od 8 renomovaných pojišťoven vám najdeme během minutky.