Vinkulace a devinkulace pojištění nemovitosti: Jak to funguje?

Máte hypotéku na byt nebo auto na leasing? S vinkulací už jste se v tom případě takřka jistě setkali. O co vůbec jde, když se řekne vinkulace a devinkulace? Vše, co o těchto pojmech musíte vědět, se dozvíte v našem článku. 

Slyšíte termín vinkulace poprvé? Může vám připomínat nějaké zaklínadlo z fantasy literatury, jedná se ovšem o tradiční termín finančního světa. Přijde na něj řeč kdykoliv, kdy se jiná finanční instituce jako leasingová společnost nebo banka potřebuje zajistit proti rizikům, která hrozí vám a vašemu majetku v případě, že jste si na jeho pořízení půjčili peníze. Pojďme se podívat na to, jak vinkulace funguje. 

Co je vinkulace? 

Vinkulace je v rámci pojištění rozšířeným prostředkem ochrany věřitelů vůči škodám, které by mohly vzniknout na věcech v zástavě nebo přímo ve vlastnictví věřitele. Právě vinkulace totiž zajišťuje, že pojistné plnění bude vyplaceno třetí osobě (věřiteli), a ne vám jako pojistníkovi, který si pojištění sjednal. 

Říkáte si: “ještě jednou a česky”? Dáme vám jeden příklad za všechny. Představte si třeba dům, na který jste si vzali hypotéku. Banka zajišťuje úvěr zástavním právem k nemovitosti, to ale nestačí. Co když totiž váš dům padne za oběť povodni, nebo třeba dokonce požáru? Banka se proti riziku, že věc v zástavě bude mít menší hodnotu nebo bude úplně zničena, chrání právě vinkulací pojistného plnění v její prospěch. 

Uzavření pojištění na ochranu zastavené nemovitosti se nevyhnete, stejně tak se pravděpodobně nevyhnete ani vinkulaci pojistného plnění. Jde totiž o jednu z povinností, kterou budete muset před čerpáním hypotéky u většiny bank splnit.

Jak na vinkulaci v pojištění nemovitosti? 

V rámci pojištění nemovitosti k hypotéce se s otázkou na potřebu vinkulace můžete setkat již při sjednávání pojistné smlouvy. Rovnou je totiž možné do smlouvy přidat podmínku, aby případné pojistné plnění (zpravidla převyšující určitou významnější částku) bylo vyplacené finanční instituci namísto vám. Vinkulace narozdíl od samotného pojištění nicméně není platná, dokud všechny zúčastněné strany – tedy vy, pojišťovna a banka – neposbírají nutné dokumenty a podpisy. 

Jak na to krok za krokem:  

• Uzavřete pojistnou smlouvu s odpovídajícími riziky a pojistnými částkami. Obvykle vám banka doporučí, jak pojištění nemovitosti správně nastavit na základě odhadu ceny nemovitosti. A to i v případě, že váš dům ještě nestojí. Právě proto je zde pojištění rozestavěné stavby. 
• U některých pojišťoven nemusíte řešit vůbec nic, protože pojišťovna a banka si online předají všechny potřebné dokumenty mezi sebou. Pokud ve vašem případě tato možnost není, ještě nemáte hotovo. 
• Kopii pojistné smlouvy zašlete bance. Máte na smlouvě všechno správně? Skvěle, banka vám vydá dokument pro pojišťovnu, v němž budou uvedeny konkrétní podmínky vinkulace pro případ vyplacení pojistného plnění. Toto potvrzení podepíšete vy i pojišťovna.
• Jdeme do finále. Od pojišťovny dostanete originál smlouvy o vinkulaci vaší pojistky pro sebe i kopii pro banku. 

Sjednání pojištění nemovitosti a vinkulaci za vás může zařídit přímo banka u své partnerské pojišťovny. Obdobně proces pojištění a vinkulace pojistného plnění funguje třeba u leasingu vozidel. Vyplatí se ale být ostražitý. Podmínky smluv sjednávaných samotnými věřiteli nemusí být vždy výhodné, a to se týká nejen pojištění nemovitosti, ale třeba také pojištění schopnosti splácet.  

Jak to funguje v praxi? 

Pokud vás žádná domácí katastrofa nepostihne, na vinkulaci po vyřízení všech záležitostí s bankou a pojišťovnou vůbec nemusíte myslet. Ale jak to funguje, když dojde na pojistnou událost? Menší škody, za které pojišťovna poskytne plnění v řádu desetitisíců korun, banku zajímat nemusí. Pojišťovna tedy vyplatí plnění pod sjednanou hranici vinkulace přímo vám. 

Větší škody v řádu vyšších statisíců, případně i milionů korun budou zpravidla vypláceny přímo bance, která je použije k úhradě dluhu. Nebojte se o to, že by si na váš úkor chtěla banka přilepšit, vinkulace se skutečně použije při fatální škodě na vašem domě. Pokud by pojistné plnění převyšovalo výši dluhu, dostanete zbylé peníze z pojistky vy. Stejně tak banka nemá nárok ani na plnění z rizik, která jste si sjednali nad rámec požadavků banky na zajištění nemovitosti. 

Vinkulace a aktualizace pojištění

Určitě dobře víte, že při zvýšení hodnoty domu například po kompletní rekonstrukci byste měli osvěžit i své pojištění nemovitosti navýšením pojistných částek. Pokud ale máte sjednanou vinkulaci pojistného plnění, dávejte pozor nejen na odpovídající nastavení pojistky, ale také i na zachování vinkulace. 

Úpravy na pojistné smlouvě nemusí znamenat, že vinkulace přestane existovat. Riziko spočívá zejména v přesjednání smlouvy. Pokud vám totiž stará pojistná smlouva zanikne a vy si sjednáte (klidně u stejné pojišťovny) novou smlouvu za lepších podmínek, vinkulace se do ní nepřenese a vinkulace se provádí znovu.

Vinkulace už není potřeba? Jak na devinkulaci

Devinkulace není nic jiného, než ukončení dříve sjednané vinkulace. Přijde na řadu ve chvíli, kdy celý úvěr splatíte. Banka už po vás “nemá co chtít” a není tak potřeba ani úvěr dál ničím zajišťovat. Nezbývá tedy nic jiného než se radovat ze splacení hypotéky, vyvázat nemovitost ze zástavy na katastrálním úřadě a zrušit vinkulaci u vaší pojišťovny. 

Banka vám společně s potvrzením o splacení dluhu (tzv. kvitancí) vystaví potvrzení o zániku vinkulace pojistného plnění, a právě na základě potvrzení banky pojišťovna vinkulaci zruší. Pojistné plnění se tedy od momentu devinkulace již nemůže vyplácet bance, ale pouze vám. 

Nevíte si rady s vinkulací? Spolehněte se na specialisty pojištění v RIXO.cz. Stačí jen zadat pár údajů do dotazníku, podívat se na aktuální nabídky pojišťoven a pojištění nemovitosti k hypotéce můžete mít vyřešit ještě dnes!