Zaměstnanec, který onemocní, dostane prvních 14 dní náhradu mzdy od zaměstnavatele a pak nastupuje pomoc státu. Živnostník nemá ani jedno – a každý den léčení pro něj může znamenat finanční ztrátu. Jak se na výpadek příjmu připravit a co vám skutečně pomůže? Řešením může být nemocenské pojištění nebo pojištění pracovní neschopnosti.
Co se v článku dozvíte?
Co se stane, když OSVČ onemocní?
Zaměstnanec při pracovní neschopnosti automaticky dostane za 1.–14. den náhradu mzdy ve výši 60 % průměrného denního výdělku od zaměstnavatele, od 15. dne pak nemocenské dávky od státu až do ukončení. O nic se starat nemusí, nemocenské pojištění za něj odvádí zaměstnavatel.
OSVČ nemá ze zákona ani jednu z těchto ochran a nemá na to vliv, zda podáváte daňové přiznání, nebo fungujete v paušálním režimu. Nemocenské pojištění je pro živnostníky dobrovolné. Tedy pokud se k němu sami dobrovolně nepřihlásíte, při nemoci nedostanete od státu nic. A protože zakázky a projekty se bez vás jednoduše neudělají samy, výpadek příjmu nastupuje okamžitě od prvního dne neschopnosti.
Jak pokrýt náklady při nemoci a jak se pojistit?
Jste OSVČ a chcete se pro případ pracovní neschopnosti ochránit? Máte k dispozici tři možnosti, které samozřejmě můžete kombinovat.
1. Finanční rezerva
Nejjednodušší řešení bez papírování a pojistného. Pokud máte na účtu dostatek peněz na pokrytí výdajů na několik měsíců, léčení nemoci nebo úrazu vás nezastaví. Samozřejmě dostatečnou finanční rezervu trvá také nějaký čas vytvořit a také udržet.
Při léčení dlouhodobějších nemocí nebo vážnějších úrazů se nicméně naspořené peníze mohou překvapivě rychle vyčerpat. V případě, že nemáte na účtech zrovna miliony korun, se vyplatí chránit se ještě jiným způsobem.
2. Dobrovolné nemocenské pojištění
OSVČ se může dobrovolně přihlásit k nemocenskému pojištění u ČSSZ. Dávky pak fungují stejně jako u zaměstnanců a vyplácejí se od 15. dne pracovní neschopnosti. Abyste mohli nemocenské dávky čerpat, musíte si pojištění platit alespoň 3 měsíce před vznikem pracovní neschopnosti. Nevyplatí se tedy čekat až na chvíli, kdy si jdete k lékaři pro neschopenku.
Kolik zaplatíte a dostanete jako OSVČ v nemocenském pojištění?
Výše dávek závisí na pojistném, které do systému odvádíte. Minimální měsíční pojistné činí 243 Kč (z minimálního základu 9 000 Kč), pojistné si ale můžete navýšit, aby vám dávala denní dávka smysl. Na ničem dalším výplata dávek nezávisí.
Příklady výše denních dávek na základě výše pojistného: Kolik dostanete na nemocenské?
| Měsíční pojistné | 243 Kč | 350 Kč | 500 Kč | 650 Kč | 800 Kč |
| Denní dávka od 15. dne | 161 Kč | 231 Kč | 329 Kč | 428 Kč | 527 Kč |
| Denní dávka od 31. dne | 177 Kč | 254 Kč | 362 Kč | 471 Kč | 579 Kč |
| Denní dávka od 61. dne | 193 Kč | 277 Kč | 395 Kč | 514 Kč | 632 Kč |
Kalkulace dávek nemocenského je aktuální pro rok 2026. Zdroj: Výpočet nemocenské OSVČ 2026 / penize.cz
3. Pojištění pracovní neschopnosti v životním pojištění
Životní pojištění nabízí připojištění pracovní neschopnosti také formou denních dávek. Funguje to ale trochu jinak. Jako klient si nastavíte výši dávek a od kterého dne chcete dávky vyplácet (nejčastěji od 15., 29. nebo až 60. dne pracovní neschopnosti). Dokonce si u některých pojišťoven můžete zvolit i variantu zpětného plnění – pojišťovna vám pak vyplatí peníze za každý den pracovní neschopnosti už od 1. dne.
Specificky pro OSVČ je důležité, že do výše 600 Kč denně pojišťovny zpravidla nevyžadují dokládání příjmů. To je praktická výhoda zejména pro živnostníky využívající paušální výdaje nebo paušální daň, kde se těžko prokazuje výše příjmů.
Na plnění zároveň nemusíte čekat 3 měsíce – u PN z důvodu nemoci čekáte 2 měsíce, u PN z důvodu úrazu můžete čerpat plnění takřka ihned. Pozor dejte ale na to, že životní pojištění se nikdy nevztahuje na zdravotní potíže, které jste měli už před vstupem do pojištění. O tom, jak přesně pojištění pracovní neschopnosti v životku funguje, jaké má výluky a na co si dát pozor, píšeme podrobně v článku Nemocenské pojištění a pracovní neschopnost v životku.
Kolik zaplatíte a dostanete jako OSVČ v pojištění pracovní neschopnosti?
Důležité je vědět, že čím kratší je karenční doba (tj. doba bez vyplácení dávek), tím vyšší bude měsíční pojistné. Pojištění prodraží i zpětné plnění. Do ceny pojištění vstupují na rozdíl od nemocenského pojištění i jiné faktory – váš věk, předchozí zdravotní potíže, povolání, sporty nebo životní styl.
Kolik zaplatí za pojištění pracovní neschopnosti 33letý živnostník, který se živí administrativní činností? Kalkulace nabídek pojištění pracovní neschopnosti (a povinným minimálním tarifem 30 000 Kč na riziko smrti) přinášíme níže.
Příklady výše pojistného v pojištění PN pro konkrétní denní dávky
| Denní dávka | 300 Kč | 400 Kč | 500 Kč | 600 Kč |
| Měsíční pojistné od 15. dne zpětně | 385 Kč | 511 Kč | 636 Kč | 753 Kč |
| Měsíční pojistné od 15. dne nezpětně | 309 Kč | 409 Kč | 511 Kč | 611 Kč |
Z kalkulace pro klienta vyplývá, že pojištění od 15. dne nezpětně, srovnatelné s nemocenským pojištěním, je v rámci ceny výrazně výhodnější. Zatímco denní dávky 600 Kč by s nemocenským pojištěním dosáhl s pojistným více než 800 Kč, v rámci životního pojištění měsíčně zaplatí pouze 611 Kč.
Pokud by klient zvolil plnění od 15. dne zpětně, připlatí si cca stokorunu měsíčně oproti nezpětnému plnění. V porovnání s nemocenským pojištěním, které je ale navíc nezpětné, stále s životním pojištěním na pojistném více než stokorunu měsíčně ušetří.
Jak spočítat, kolik potřebujete denně v pracovní neschopnosti?
Před tím, než si nastavíte výši dávek, je potřeba zjistit, kolik vás každý den neschopnosti reálně stojí. Postup je jednoduchý:
- Sečtěte všechny fixní měsíční výdaje, které běží bez ohledu na to, jestli pracujete: nájem nebo splátka hypotéky, leasing, zálohy na energie, zálohy na zdravotní a sociální pojistné OSVČ, pojistky, předplatné služeb.
- Výsledek vydělte 30 – dostanete denní minimum, které potřebujete pokrýt.
- K tomu přičtěte přiměřenou rezervu na nečekané výdaje spojené s léčením.
Příklad: OSVČ s měsíčními fixními výdaji 25 000 Kč (přibližně 833 Kč denně) platí dobrovolné nemocenské pojištění 500 Kč měsíčně. Od 15. dne neschopnosti dostane 329 Kč denně, jenže to na pokrytí výdajů nestačí, chybí dalších 500 Kč denně. Proto si k nemocenskému sjedná pojištění pracovní neschopnosti s dávkou 600 Kč/den od 15. dne (pojistné 611 Kč/měs). Od 15. dne neschopnosti pak dostane celkem 929 Kč/den, což fixní výdaje pokryje. Celkové náklady na ochranu příjmu jsou pak 1 111 Kč měsíčně.
Co dává smysl pro vás?
Jedno řešení pro všechny neexistuje – záleží na vašich závazcích a rezervách.
| Profil OSVČ | Doporučená kombinace |
| Nízké fixní náklady, finanční rezerva na více než 6 měsíců | Rezerva + pojištění pracovní neschopnosti od 29.-60. dne nezpětně |
| Střední fixní náklady, finanční rezerva na 3-4 měsíce | Nemocenské pojištění + pojištění PN od 29. dne nezpětně |
| Vyšší fixní závazky, menší rezerva | Nemocenské pojištění + pojištění PN od 15. dne zpětně/nezpětně |
Obecně platí, že dobrovolné nemocenské a životní pojištění pro OSVČ i zaměstnance se navzájem doplňují, ne vylučují. Nemocenské pokryje základ, životko dorovná rozdíl do skutečných potřeb.
Chcete zjistit, jak si nastavit životní pojištění tak, aby vám jako živnostníkovi skutečně pomohlo? Srovnejte si nabídky pojišťoven na RIXO.cz a najděte to nejlepší krytí za tu nejvýhodnější cenu!
Časté otázky
Vyplatí se nemocenské OSVČ?
Nejčastěji se OSVČ vyplatí kombinace nemocenského pojištění a pojištění pracovní neschopnosti od 15.-29. dne. Pro pokrytí vyšších denních výdajů se samostatné nemocenské pojištění nemusí vyplatit, pojistné by bylo neúměrně vysoké. U životního pojištění je ale naopak nutné myslet na to, že nepokryje dřívější zdravotní potíže nebo některé specifické diagnózy (například vyjmenované psychické nemoci).
Musím si jako OSVČ platit nemocenské pojištění?
Ne. Na rozdíl od zdravotního a důchodového pojištění je nemocenské pro živnostníky zcela dobrovolné. Pokud se nepřihlásíte, při nemoci nedostanete od státu žádné dávky.
Mohu mít dobrovolné nemocenské i pojištění PN v životku zároveň?
Ano, a v praxi se tato kombinace doporučuje. Dobrovolné nemocenské pak kryje část výpadku, životko dorovná zbytek na vaše skutečné výdaje.
Platí pro OSVČ výluky v pojištění PN?
Výluky mohou být nad rámec obecných výluk v pojistných podmínkách na základě ocenění zdravotního stavu pro každého klienta jiné. Platí ale stejně pro OSVČ i zaměstnance. Detailní přehled výluk, na které si dát pozor, najdete v článku Nemocenské pojištění a pracovní neschopnost v životku.
Musím si jako OSVČ připlatit i pojištění pro invalidní důchod?
Důchodové pojištění, kterého se musíte ze zákona účastnit, je předpokladem pro výplatu nejen starobního, ale i invalidního důchodu. Jako OSVČ tedy invalidní důchod v případě přiznání invalidity dostanete, nízké částky vám ovšem nemusí stačit. I riziko invalidity si můžete v životním pojištění připojistit.
Co pojištění pracovní neschopnosti nezaplatí?
Pojištění pracovní neschopnosti není náhradou nemocenského pojištění například v případě peněžité pomoci v mateřství (PPM, “mateřská”), otcovské, nebo ošetřovného. Výluky z krytí při přiznané pracovní neschopnosti pak stanoví přímo smlouva.
