Odmítnutí pojistného plnění patří mezi nejčastější důvody sporů mezi klienty a pojišťovnami. Každý rok se to týká tisíců lidí – od řidičů, přes majitele domů až po cestovatele. Mnozí se s neochotou pojišťovny smíří, ne vždy je to ale nutné. Jaké kroky můžete podniknout, když vám pojišťovna nechce uhradit škodu nebo vyplatí nízké odškodnění? To vám shrneme v tomto článku.
Co se v článku dozvíte?
Řešíte s pojišťovnou úhradu škod v rámci autopojištění, pojištění majetku a odpovědnosti, cestovního pojištění nebo třeba životního pojištění a pojišťovna vám nechce vyplatit nic, případně méně, než na kolik máte podle vlastního názoru nárok? Může jít o oprávněný postup pojišťovny, ale také o chybu. Poradíme, kdy se vyplatí vám jako spotřebiteli bojovat o nápravu a jak na to.
Proč vám pojišťovna nechce uhradit škodu?
Nemělo by pro vás být překvapením, že pojišťovny neuznávají každou škodu jako pojistnou událost. Právě proto ke každé smlouvě přikládají pojistné podmínky, kde se už při sjednání pojistné smlouvy dozvíte, jaké výluky a omezení se k vašemu pojištění vztahují. Právě kvůli výlukám jsou klienti nejčastěji rozčarovaní z odmítnutí plnění, ale reklamace postupu pojišťovny je v tomto případě bezvýsledná.
Důvodů, proč vám pojišťovna nechce uhradit škodu, může být celá řada. V jakých případech se odškodnění po nahlášení pojistné události nedočkáte? Příklady častých situací ve výlukách uvádíme níže.
Jaké důvody může mít odmítnutí plnění z povinného ručení a havarijního pojištění?
- Nevyhovující technický stav vozidla
- Jízda pod vlivem alkoholu nebo návykových látek
- Nepřivolání policie či nevyplnění záznamu o nehodě
- Nehoda mimo veřejné pozemní komunikace
- Škoda na vozidlech členů jedné domácnosti
Zajímá vás víc? Přečtěte si, jaké vás mohou potkat výluky v povinném ručení a havarijním pojištění.
Jaké důvody může mít odmítnutí plnění z pojištění majetku?
- Zanedbaná údržba nebo havarijní stav nemovitosti
- Chybějící nebo nedostatečné zabezpečení majetku
- Neodborné zásahy do nemovitosti
- Škody způsobené úmyslně či hrubou nedbalostí členem pojištěné domácnosti
- Škody na penězích či cennostech nad nastavený sublimit pojištění ve smlouvě
Jaké důvody může mít odmítnutí plnění z cestovního pojištění?
- Sjednání pojištění ze zahraničí
- Provozování nepojištěného rizikového či adrenalinového sportu
- Úhrada ošetření z důvodu chronické nemoci nebo pokročilého těhotenství
- Škody a úrazy pod vlivem alkoholu (pokud nemáte sjednané připojištění)
- Porušení místních předpisů
Jaké důvody může mít odmítnutí plnění z životního pojištění?
- Neuvedení úplných či pravdivých informací ve zdravotním dotazníku
- Zdravotní potíže související s pojistnou událostí před vstupem do pojištění
- Drobné úrazy s kratší než minimální dobou léčení
- Úraz v důsledku nepojištěného sportu
- Vážná nemoc, která nezanechala následky nebo nedosáhla stadia předpokládaného v pojistných podmínkách
Jak vás může o plnění připravit chybné nahlášení pojistné události?
Kromě výluk z pojištění vás mohou o plnění připravit i formální a “procesní” chyby. Může jít o pozdní hlášení škod, nedostatečné doložení škod nebo samostatné řešení škod v situaci, kdy se musíte o postupu poradit s pojišťovnou. Všechny tyto situace se v pojišťovnách dennodenně opakují a často jsou příčinou úplného odmítnutí plnění, nebo jeho krácení. Na co byste si měli dát pozor?
Nahlášení škody neodkládejte, i když vám k tomu pojistné podmínky dávají štědrou lhůtu. Vždy byste měli (i podle zákona) nahlásit pojistnou událost bez zbytečného odkladu a má to velmi praktické důvody – pozdější vyšetřování pojistné události může způsobit, že některé události nebude možné dobře prošetřit, případně už bude nemožné ověřit vámi tvrzené skutečnosti nebo například vyslechnout svědka. I zcela legitimní nárok na výplatu pojistného plnění by se kvůli výraznému zpoždění mohl dát v krajním případě v očích pojišťovny považovat za pokus o pojistný podvod. Nespoléhejte se tedy na tříleté promlčecí lhůty v pojistných podmínkách a snažte se po události o promptní shromáždění veškerého “důkazního materiálu” a jeho předání pojišťovně v řádu dnů po pojistné události.
Nevyplácí se ani řešení škod na vlastní pěst. V majetkovém a cestovním pojištění nebo autopojištění se často stává, že si klienti vše potřebné zařídí sami a až poté se začnou zabývat svou pojistkou. Bohužel, tím se nevědomky v určitých situacích připravují o čerpání peněz. Například když je ve smluvních dokumentech pojišťovna informovala o tom, že je potřeba nejprve pojišťovně nahlásit škodu, aby zajistila opravu auta ve smluvním autoservisu, služby zámečníka v pojištění majetku nebo ošetření v nemocnici v rámci cestovního pojištění. Nikdy neprohloupíte, pokud budete nejprve koordinovat postup s pojišťovnou, jinak se může stát, že vám zpětně účtenky pojišťovna neproplatí.
Nešťastnou chybou, která vás může připravit o hodně peněz z vaší pojistky, je i nedostatečné doložení pojistné události. Při dokazování pojistné události neplatí, že méně je více – uchované účtenky, fotografie, videozáznamy nebo výpovědi svědků budou hrát ve váš prospěch. V životním pojištění se zase za hlavní dokumenty považují lékařské zprávy. Vyplatí se všechny podklady uschovávat – podcenění dokumentace vám zkrátka může celou snahu o výplatu plnění pokazit.
Co můžete dělat, když pojišťovna nechce uhradit škodu?
- Dobře si prostudujte odůvodnění pojišťovny k odmítnutí výplaty pojistného plnění. Pokud je odůvodnění neúplné, požádejte pojišťovnu o další informace k šetření vašeho případu a srovnejte argumentaci pojišťovny s pojistnými podmínkami vašeho pojištění.
- Proti rozhodnutí pojišťovny se můžete odvolat. Ve svém odvolání popište, jaké informace a dokumenty podporují vaše tvrzení a případně přiložte další podklady, které jste v době nahlášení pojistné události neměli k dispozici, jako například znalecký posudek či další písemnosti. Pojišťovna zahájí přezkum, jehož výsledkem může být uznání vašeho nároku.
- Pokud jednání s pojišťovnou nebylo úspěšné, obrátit se můžete na orgány mimosoudního řešení sporů, jako je finanční arbitr v rámci sporů ohledně životního pojištění. U neživotních typů pojištění (pojištění vozidel, majetku, odpovědnosti a dalších) je pak orgánem mimosoudního řešení spotřebitelských sporů Česká obchodní inspekce a Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven.
- Možností, která se vám nabízí vždy a ve všech případech, je také soudní řízení. V rámci občanskoprávního sporu i mimosoudního řízení se neobejdete bez služeb právníka. Počítejte s tím, že se spory mohou táhnout dlouho a vložíte do nich nejen čas a energii, ale také třeba i desetitisíce korun.
Ušetřete si nervy i peníze a najděte pojištění, které vás nikdy nenechá ve štychu. Na RIXO.cz si srovnáte nabídky od ověřených pojišťoven s výhodnými podmínkami i cenou. Zkuste to hned teď!
