Mnoho řidičů má pocit, že jakmile si sjednají povinné ručení a k tomu třeba i havarijní pojištění, mají vystaráno a při jakékoli škodě se stačí jen obrátit na pojišťovnu. Ve skutečnosti se ale s pojištěním vozidel váže řada výluk. Víte, jaké výluky máte ve svém pojištění? Nenechte se při řešení pojistné události překvapit a seznamte se s nimi v našem článku.
Co se v článku dozvíte?
Výluky z pojištění určují, v jakých situacích pojišťovna plnění neposkytne, nebo ho případně vyplatí poškozenému, ale následně ho bude po viníkovi vymáhat. Nebojte, že by se pojišťovna z výplaty plnění po nahlášení pojistné události vykrucovala jen tak – veškeré výluky z pojištění má sepsané v pojistných podmínkách, se kterými byste se měli vždy (v ideálním případě) seznámit při sjednávání pojištění.
Kdy vás chrání povinné ručení?
Povinné ručení (formálně “pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla”) je ze zákona určeno k úhradě škod, které provozováním vozidla způsobíte třetím osobám na jejich zdraví nebo majetku. Nemělo by vás překvapit, že vaše povinné ručení nikdy nekryje třeba škody na vlastním autě nebo újmu na vašem zdraví. Kvůli těmto nárokům se musíte obrátit na pojišťovnu viníka dopravní nehody – a pokud jste viníkem vy, bohužel žádnou náhradu od pojišťovny očekávat nemůžete.
Přehled: Co povinné ručení nekryje?
Zákon výslovně stanoví, že povinné ručení nepokryje:
- Poškození vlastního vozu a újmu na vlastním zdraví
- Škodu na věcech přepravovaných ve vozidle, které způsobilo nehodu
- Škodu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla
- Škodu vzniklou v důsledku teroristického činu nebo válečné události
- Škodu vzniklou mezi vozidly jedné jízdní soupravy (např. mezi automobilem
a přívěsem) - Újmu a škodu způsobené mezi členy jedné domácnosti
- Škody vzniklé při motoristických závodech nebo soutěžích
Pojišťovny pak vymezují další výluky z povinného ručení. V těchto situacích poškozenému plnění vyplatí, ale budou uplatňovat regresní nárok – tedy budou vymáhat náhradu škody po viníkovi dopravní nehody. Takřka univerzálně se v těchto výlukách objevuje:
- Škoda vzniklá úmyslně
- Škoda vzniklá neoprávněným užitím vozidla (např. nedovoleným vypůjčením)
- Škoda v důsledku porušení základních povinností dle zákona o silničním provozu – řízení vozidla bez příslušného řidičského oprávnění; řízení pod vlivem alkoholu nebo návykových látek, případně léčiva ovlivňující schopnost řídit vozidlo; jízda s vozidlem technicky nezpůsobilým k provozu)
- Škodní událost, při níž nebyla splněna povinnost sepsání záznamu o nehodě nebo oznámení nehody policii
- Škoda způsobená řidičem, který odmítl podstoupit test pro zjištění alkoholu nebo omamných a psychotropních látek
Kdy vás chrání havarijní pojištění?
Na rozdíl od povinného ručení slouží havarijní pojištění k ochraně vlastního vozidla. Majitel auta se tak chrání proti škodám způsobeným nehodou, krádeží, živly nebo třeba vandalismem. Ani zde ale nejde o neomezenou pojistku “na všechno”. Každá pojišťovna má v podmínkách výčet událostí, na které se pojištění nevztahuje. Pojďme si je dopodrobna rozebrat.
Přehled: Jaké škody havarijní pojištění nezaplatí?
Stejně jako u povinného ručení platí i pro havarijní pojištění, že pojistná ochrana se nevztahuje na škody vzniklé úmyslně, při řízení pod vlivem alkoholu nebo omamných a psychotropních látek či bez příslušného řidičského oprávnění. U havarijního pojištění se ale ještě uplatňují další výluky pro:
- Škody na závodním okruhu a tratích
- Škody, k nimž došlo mimo silniční komunikace
- Škody na pohonných hmotách (v důsledku úniku při nehodě, odcizení apod.)
- Škody vzniklé při opravě nebo údržbě vozidla
- Škody v důsledku běžného opotřebení a stáří vozidla, případně výrobních vad
- Škody vzniklé používáním vozidla jako pracovního nástroje nebo k jinému účelu
Další výluky se uplatňují u jednotlivých havarijních rizik, jako jsou havárie, živelní události, střet se zvěří, poškození zaparkovaného auta zvířetem, vandalismus nebo odcizení vozidla. Nezapomínejte ani na ně – u pojištění živelních událostí může jít například o odmítnutí plnění při vjetí do oblasti zasažené záplavou a povodní, u odcizení vozidla zase například nedostatečné zabezpečení vozu před krádeží. Nedodržení povinností, které vám ukládá pojišťovna, může skončit odmítnutím plnění, nebo v lepším případě jeho krácením.
Proč je znalost výluk důležitá?
Mnoho řidičů se setká s překvapivou informací o výluce až při samotném řešení škody. Zvláště u havarijního pojištění mohou být rozdíly mezi podmínkami jednotlivých pojišťoven výrazné. Proto je velmi důležité nejen číst pojistné podmínky, ale také je porovnávat mezi sebou. Co jedna pojišťovna vylučuje, může druhá zahrnout do pojistného krytí nebo nabídnout formou připojištění, a to třeba i za výhodnější cenu.
Jak na hledání toho nejlevnějšího povinného ručení a nejvýhodnějšího havarijního pojištění? Stačí si srovnat nabídky pojištění vozidel na RIXO.cz a my vám najdeme tu nejlepší už za minutku!
