Ruce jsou pro řadu profesí to nejcennější, co mají, a rozhodně se je vyplatí chránit pojištěním. Pojištění horních končetin je připojištění k životnímu pojištění, které vyplatí peníze po úrazech i vybraných nemocech rukou, a to často i bez trvalých následků. Kolik toto pojištění stojí, kde ho najít a komu se vyplatí?
Co se v článku dozvíte?
Kadeřnice, zubař, chirurg, hudebník, truhlář nebo hodinář mají jedno společné: bez šikovných a plně funkčních rukou nevydělají ani korunu. Ochránit je může klasické životní a úrazové pojištění, širší ochranu ale nabídne speciální pojištění horních končetin.
Co je pojištění horních končetin?
Pojištění horních končetin, lidově pojištění rukou, je speciální připojištění k životnímu pojištění. Vyplácí jednorázové plnění ve výši procenta z vámi nastavené pojistné částky podle oceňovací tabulky a kryje poškození od ramenního kloubu až po prsty. V Česku ho v současnosti nabízejí pouze dvě pojišťovny: UNIQA a MetLife.
Obecná rizika v životním pojištění vs. pojištění horních končetin: Čím se liší?
Za úrazy a nemoci rukou (stejně jako každé jiné části těla) se v rámci životního a úrazového pojištění plnění běžně vyplácí. Využít můžete plnění ze sjednaných dlouhodobých i krátkodobých rizik:
- Pojištění trvalých následků úrazu: např. trvalé omezení pohyblivosti zápěstí nebo porucha úchopové funkce palce.
- Pojištění denního odškodného za dobu léčení úrazu: např. zlomenina ruky, natržení šlach ruky, vymknutí zápěstí.
- Pojištění závažných onemocnění: např. ochrnutí končetiny, systémová onemocnění postihující mj. horní končetiny, jako je roztroušená skleróza, sklerodermie ad.
- Pojištění invalidity: např. přiznání invalidity v I., II. nebo III. stupni pro artrózu nebo ztrátu části končetiny.
- Pojištění pracovní neschopnosti: např. neschopenka při léčení úrazů ruky, syndromu karpálního tunelu ad.
Obecná rizika v životním a úrazovém pojištění nabízí vašim rukám solidní ochranu v případě úrazů i nemocí. Co vám tedy ještě může speciální pojištění horních končetin nabídnout?
- Krytí trvalých následků horních končetin
- Krytí poranění horních končetin
- Krytí operací a nemocí horních končetin
Pojištění horních končetin tak může krýt situace, při nichž byste s jinými pojištěními na plnění vůbec nedosáhli, zároveň vám ale může plnění za jeden úraz nebo trvalý následek zvýšit – pojišťovna vám totiž vyplatí peníze z každého jednotlivého připojištění, které máte sjednané a vyplývá vám z něj nárok na plnění. Například diagnóza poúrazové viklavosti loketního kloubu znamená plnění jak ze základního pojištění trvalých následků úrazu, tak i z pojištění horních končetin. Pojďme se na rozsah krytí pojištění horních končetin podívat do detailu.
Jak pojištění rukou funguje a co konkrétně kryje?
Pojištění horních končetin se sjednává na pojistnou částku, z níž se při pojistné události (trvalém následku, diagnóze nemoci nebo operaci) plní procentem dle oceňovacích tabulek pojišťovny. Zohledňuje se zde také, zda se poškození týká dominantní, nebo nedominantní ruky – tento údaj se zadává do zdravotního dotazníku při sjednání pojištění.
Specifika pojištění u pojišťoven UNIQA a MetLife uvádíme v následující tabulce:
| MetLife | UNIQA | |
| Sjednatelné pojistné částky | 100 000 – 3 000 000 Kč (u dětí) 100 000 – 10 000 000 Kč (u dospělých) | 100 000 – 3 000 000 Kč |
| Pro koho lze sjednat | Dospělí i děti | Pouze dospělí |
| Vstupní věk | do 65 let | od 18 do 65 let |
| Maximální výstupní věk | 70 let | 75 let |
| Rozsah krytí | – trvalé následky úrazu horních končetin – poranění horních končetin – operace a nemoci horních končetin | – trvalé následky úrazu horních končetin – operace a nemoci horních končetin |
Mějte na paměti, že pojišťovny nikdy nekryjí obtíže související s úrazy či nemocemi, které se u vás vyskytly už před sjednáním pojištění, nebo s potížemi, pro které jste byli dříve léčeni nebo operováni.
Přehled krytí pojištění horních končetin
Trvalé následky úrazu horních končetin
Toto riziko představuje výsek z krytí běžného připojištění trvalých následků úrazu, je ale logicky zaměřené pouze na oblast horních končetin. Zatímco pojišťovna MetLife v oceňovací tabulce trvalých následků pro pojištění horních končetin ponechává procentuální hodnocení totožné jako v běžném pojištění trvalých následků úrazu, pojišťovna UNIQA procentuální ohodnocení tělesného poškození v připojištění horních končetin oproti obecné oceňovací tabulce navyšuje.
Obě pojišťovny v tomto riziku zohledňují, zda je trvalým následkem postižena dominantní, nebo nedominantní končetina. Při nastavení totožné pojistné částky v připojištění horních končetin ale bude kvůli odlišnému procentuálnímu ohodnocení trvalých následků úrazu mezi těmito pojišťovnami výsledné pojistné plnění výrazně odlišné. Na několik příkladů rozdílů se podívejte v tabulce níže.
| MetLife | UNIQA | |||
| Dominantní končetina | Nedominantní končetina | Dominantní končetina | Nedominantní končetina | |
| Pakloub člunkové kosti | 15 % | 12 % | 30 % | 24 % |
| Ztráta koncového článku palce | 12 % | 7 % | 30 % | 24 % |
| Úplná ztuhlost všech tří kloubů ukazováku | 12 % | 10 % | 24-28 % | 20-24 % |
| Pakloub kosti loketní | 20 % | 15 % | 40 % | 30 % |
| Habituální vykloubení ramene | 15 % | 12 % | do 28 % | do 24 % |
| Omezení hybnosti zápěstí lehkého stupně | do 5 % | do 3 % | 12 % | 10 % |
Například v případě chronického (habituálního) vykloubení ramene dominantní ruky při pojistné částce 500 000 Kč pojišťovna MetLife vyplatí maximálně 75 000 Kč, pojišťovna UNIQA může vyplatit až 140 000 Kč.
Poranění horních končetin
Riziko poranění nabízí v připojištění horních končetin pouze MetLife a obsahuje krytí běžných zlomenin, vykloubení nebo vymknutí. V čem je odlišné od jiných pojištění?
Toto riziko nevyžaduje, aby po úrazu pojištěnému zůstal trvalý následek, ani neoceňuje úrazy podle doby léčení a nevyplácí plnění formou denních dávek, jako je běžné v pojištění denního odškodného za dobu léčení úrazu. Namísto toho jen určuje procento z pojistné částky, které za úraz vyplatí. Samozřejmě ale není vyloučeno současné plnění i z jiných rizik, například zmíněného denního odškodného za dobu léčení úrazu. Využití tohoto pojištění tak může být z pohledu incidence úrazů častější, než třeba u trvalých následků úrazu, a to zejména u dětí.
Na několik příkladů z oceňovací tabulky poranění horních končetin a jejich ohodnocení se podívejte níže.
| Poranění horních končetin | Procento z pojistné částky |
| Vykloubení loketní nebo vřetenní kosti | 10 % |
| Vykloubení ramenního kloubu | 7 % |
| Vykloubení zápěstí | 4 % |
| Zlomenina střední části loketní nebo vřetenní kosti | 5 % |
| Zlomenina dolního konce loketní nebo vřetenní kosti nitrokloubní | 15 % |
| Zlomenina palce nitrokloubní | 8 % |
Při pojistné částce 500 000 Kč tak za vykloubení zápěstí může pojišťovna vyplatit 20 000 Kč, za vykloubení ramene už by vyplatila 35 000 Kč.
Operace a nemoci horních končetin
Pojišťovny MetLife i UNIQA shodně nabízí v riziku operací a nemocí horních končetin krytí 5 diagnóz postihujících horní končetiny. Výpočet plnění se opět řídí oceňovací tabulkou a procentuálním ohodnocením jednotlivých diagnóz. Rozdíly v krytí zobrazujeme v tabulce níže – liší se nejen procentuální ohodnocení diagnózy, ale i zohlednění dominantnosti ruky. To se v tomto riziku uplatňuje pouze u pojišťovny UNIQA.
| MetLife – procento z pojistné částky | UNIQA – procento z pojistné částky | |
| Syndrom karpálního tunelu vyžadující operaci | 25 % | 5 % (dominantní) 3 % (nedominantní) |
| Tenisový loket vyžadující operaci | 25 % | 20 % (dominantní) 12 % (nedominantní) |
| Zánět žil na horních končetinách | 25 % | 35 % (dominantní) 20 % (nedominantní) |
| Akutní tepenný uzávěr cév horní končetiny | 25 % | 35 % (dominantní) 20 % (nedominantní) |
| Revmatoidní artritida malých kloubů rukou | 25 % | 40 % (u obou rukou) |
Procentuální ohodnocení nemocí má i zde samozřejmě výrazný vliv na výši plnění. Zatímco u pojišťovny MetLife by bylo operační řešení tenisového lokte při pojistné částce 500 000 Kč oceněno na 125 000 Kč, u pojišťovny UNIQA by záleželo na konkrétní končetině – u dominantní ruky by vyplatila 100 000 Kč, u druhé už ale jen 60 000 Kč.
Kolik stojí pojištění horních končetin?
Pojištění horních končetin patří k dražším složkám životního a úrazového pojištění, a to zejména kvůli vyšší pravděpodobnosti plnění z tohoto připojištění. Úrazy rukou totiž patří k těm nejčastěji ošetřovaným vůbec, a to jak u dětí, tak i u dospělých (třeba i v rámci pracovních úrazů). Měsíční pojistné se tak pohybuje v řádu stovek korun měsíčně, záleží ale na několika faktorech.
O ceně pojištění rozhoduje:
- Výše pojistné částky – čím vyšší je pojistná částka, tím dražší je pojistné,
- Povolání a sporty – rizikovější aktivity či vyšší úroveň sportů znamenají rizikovou přirážku,
- Věk – pojištění dětí a dospělých má jinou cenu, vyšší věk znamená vyšší pojistné,
- Rozsah krytí – pojišťovny MetLife a UNIQA poskytují v rámci pojištění horních končetin jinou šíři krytí,
- Výběr pojišťovny – každá pojišťovna má jinou cenovou politiku a hodnotí rizikovost klientů jinak, což se odráží i v ceně.
Příklady cen pojištění horních končetin
Kolik bude stát pojištění rukou pro 35letou masérku, která neprovozuje žádné sporty?
Pouze pojištění horních končetin pro manuálně pracující klientku, s dobou pojištění do 65 let a pojistnou částkou 500 000 Kč, vyjde u pojišťovny UNIQA na 167 Kč měsíčně, u pojišťovny MetLife na 446 Kč měsíčně.
Kolik bude stát pojištění rukou pro 37letého programátora, který provozuje rekreačně fitness?
Pouze pojištění horních končetin pro administrativního pracovníka, s dobou pojištění do 65 let a pojistnou částkou 500 000 Kč, stojí u pojišťovny UNIQA 210 Kč měsíčně, u pojišťovny MetLife pak 316 Kč měsíčně.
Kolik bude stát pojištění rukou pro 10letého chlapce, který rekreačně sportuje?
Pouze pojištění horních končetin pro žáka základní školy, s dobou pojištění do 25 let a pojistnou částkou 500 000 Kč, stojí u pojišťovny MetLife 356 Kč měsíčně.
Kdy se pojištění rukou vyplatí?
Pojištění rukou dává smysl pro všechny, nejvíce je ale ocení lidé, kteří k výkonu povolání potřebují zcela funkční ruce, například zubaři, hudebníci, kadeřnice, maséři nebo řemeslníci. Pojištění horních končetin je také vhodným doplňkem dětského úrazového pojištění, zejména u sportujících dětí.
Univerzálně ale platí, že důležité je především zajištění dlouhodobých rizik, mezi které patří například invalidita, závažná nemoc nebo smrt. Nevíte, jak správně životní pojištění nastavit nebo jak najít tu nejvýhodnější nabídku? Srovnejte si životní a úrazové pojištění na RIXO.cz a my vám najdeme nabídky přímo na míru za nejlepší cenu už během pár minut!
Nejčastější dotazy
Lze si pojistit ruce samostatně? Jde o připojištění k životnímu pojištění, pojištění ale nemusí obsahovat řadu rizik, může obsahovat třeba i jen základní pojištění smrti s minimální pojistnou částkou a vámi požadované pojištění horních končetin. U MetLife je podmínkou pro sjednání pojištění sjednání krytí trvalých následků úrazu.
Kryje pojištění rukou i úrazy ve volném čase? Ano, pojištění obecně kryje úrazy, k nimž dojde v práci, doma, na dovolené v zahraničí nebo ve škole. Nemá omezenou územní platnost.
Kryje pojištění nemoc z povolání? Ano, vybrané nemoci, jako například syndrom karpálního tunelu vyžadující operaci, pojištění kryje nezávisle na důvodu jejich vzniku.
Je pro sjednání pojištění rukou nutné vyplňovat zdravotní dotazník? Ano, pojištění horních končetin se vždy sjednává se zdravotním dotazníkem. Bez zkoumání zdravotního stavu je možné sjednat pouze omezené krytí úrazových rizik, například pojištění trvalých následků nebo denního odškodného za úrazy.
Kdy pojištění rukou nepomůže?
Pojišťovny nekryjí obtíže související s nemocí, kterou jste měli před sjednáním, nebo s potížemi, pro které jste byli dříve léčeni nebo operováni. Z krytí jsou vyloučeny také úrazy, k nimž došlo například při nepojištěných sportech.
Jak nastavit pojistnou částku v pojištění rukou?
Pojistnou částku nastavte podle vlastních finančních potřeb zajištění, tedy adekvátně svým příjmům a výdajům. Běžně se pojištění horních končetin sjednává s pojistnou částkou v rozmezí 300 000 až 1 000 000 Kč. Maximální sjednatelná částka pro dospělé ale dosahuje až 10 000 000 Kč.
Je možné plnění za jeden úraz z více pojistek?
Jeden úraz může znamenat plnění z více pojistných smluv i z více pojištění v rámci jediné smlouvy. Není vyloučeno krytí z připojištění horních končetin, denního odškodného za úraz, hospitalizace i trvalých následků zároveň.
