Pojištění výpadku příjmu představuje ochranu v situaci, že přijdete o svůj pravidelný výdělek a musíte se spolehnout na své úspory, rodinu nebo stát. Pomoci vám ale může i pojišťovna. Jak se proti výpadku příjmu můžete s pomocí pojištění ochránit? O tom je právě tento článek.
Výpadek příjmu patří k nejčastějším finančním rizikům, která mohou domácnost postihnout. Když přijde těžší úraz nebo závažná nemoc, rodinný rozpočet se může už během pár týdnů dostat do vážných potíží. I když máte možnost využít systém nemocenského a sociálního zabezpečení, jeho úroveň zpravidla nestačí na adekvátní pokrytí výdajů. Pojištění má pak za cíl dorovnat váš příjem do výše, která vám umožní obtížné období překlenout bez obav o to, zda vyjdete s penězi. Jaká pojištění výpadku příjmu se v těchto chvílích budou hodit?
Jak pomůže pojištění pracovní neschopnosti?
Toto dílčí pojištění v rámci životního pojištění kryje období, kdy nemůžete pracovat kvůli nemoci nebo úrazu. Základem je sjednaná denní dávka (obvykle ve výši 300-600 Kč/den), která se vyplácí od 15., 29. či 60. dne neschopnosti – záleží na tom, jakou variantu si při sjednání zvolíte. Počítejte s tím, že čím kratší je karenční doba, tím dražší je pojistné. Vybrat si můžete navíc mezi zpětným a nezpětným plněním. Pokud zvolíte zpětné plnění, pojišťovna vám vyplatí denní dávky za celou dobu trvání neschopenky, ale samozřejmě si za takové nastavení také připlatíte.
A v jakém případě plnění skutečně od pojišťovny dostanete? K žádosti o plnění stačí pouze vystavená neschopenka, tedy potvrzení o dočasné pracovní neschopnosti, které vám vydá lékař. Myslete ale na to, že neschopnost musí trvat déle, než karenční doba uvedená ve smlouvě, abyste plnění mohli čerpat.
Pojištění pracovní neschopnosti má vždy také výluky z plnění, například může jít o psychické obtíže, bolesti zad bez prokazatelného nálezu, nebo zdravotní potíže související s chronickými nemocemi, které už jste měli před uzavřením smlouvy. Pojištění také zpravidla první dva měsíce také nebude krýt pracovní neschopnost v důsledku nemoci, ale jen úrazu. Nečekejte proto na chvíli, až vás začne něco trápit, ale připravte se na ně včas. Rovnou si životní pojištění i s pojištěním pracovní neschopnosti srovnejte!
Jak pomůže pojištění invalidity?
Zatímco pojištění pracovní neschopnosti řeší krátkodobý výpadek, invalidita představuje riziko dlouhodobé a často trvalé ztráty výdělku. V Česku existují tři stupně invalidity, přičemž každý znamená jinou úroveň snížení pracovní schopnosti. Přiznaný Invalidní důchod se pak vyplácí podle odpracovaných let i stupně invalidity, avšak jeho výše obvykle nestačí ani k pokrytí běžných životních nákladů – a zvlášť v případě, že je z něj potřeba ještě hradit například splátky úvěrů či hypotéky, se stává vyžití z invalidního důchodu nereálné.
Pojištění invalidity v rámci životního pojištění se proto stalo jednou z jeho nejdůležitějších součástí. Pojišťovna vám pak v případě, že vám bude uznán některý ze stupňů invalidity Českou správou sociálního zabezpečení, vyplatí zpravidla jednorázově pojistné plnění sjednané ve smlouvě. Běžně se jedná o částky v jednotkách milionů korun, s nimiž pak můžete nakládat podle vlastního uvážení – třeba doplatit úvěr, pořídit si zdravotní pomůcky či upravit bydlení. Pojištění je možné sjednat s různými částkami pro jednotlivé stupně invalidity – a čím vyšší je stupeň invalidity, tím vyšší by měla být částka v pojistné smlouvě. Zatímco při nižších stupních totiž ještě můžete s pár omezeními pracovat, v 3. stupni, kdy je vaše schopnost pracovat omezena o více než 70 procent, už na přivýdělek spíše síly mít nebudete.
Co je při sjednání pojištění pracovní neschopnosti i invalidity nejdůležitější? Vzhledem k tomu, že riziko roste s věkem, je výhodou uzavřít smlouvu co nejdřív – pokud vás žádné zdravotní potíže ještě netrápí, dosáhnete na nižší pojistné, které vám “zůstane” až do konce trvání pojištění, tedy zpravidla až do 65 let. Smlouvu je také dobré pravidelně revidovat, a to zejména ve chvíli, kdy se zvyšují vaše životní náklady, například při pořízení hypotéky, kdy je vhodné částky odpovídajícím způsobem navýšit.
Vyplatí se pojištění ztráty zaměstnání?
Pojištění ztráty zaměstnání také myslí na výpadek příjmu – i když z jiného důvodu, než kterým je zmiňovaná pracovní neschopnost či invalidita. Typicky bývá součástí pojištění schopnosti splácet u hypoték i spotřebitelských úvěrů a kryje určitý počet splátek v době, kdy pojištěný přijde o práci (v období obvykle 3-6 měsíců) – ovšem jen z několika málo vyjmenovaných důvodů.
Na pojištění se nemůžete spoléhat kdykoliv, když dostanete výpověď a už vůbec ne, pokud končíte pracovní poměr dohodou či vámi podanou výpovědí – zpravidla musí jít o propuštění z organizačních důvodů – například přemístění či zrušení zaměstnavatele nebo nadbytečnost. A navíc, pojistné plnění nedostanete vy, ale rovnou banka – s dalšími náklady na domácnost vám nepomůže.
Využití tohoto pojištění je velmi omezené a lepší investici představuje životní pojištění s adekvátním nastavením rizik invalidity a pracovní neschopnosti – ty totiž dlouhodobý výpadek příjmu ze zdravotních důvodů kompenzují nejlépe. A kde takové kvalitní pojištění s výhodnou cenou najít? Srovnejte si nabídky životního a úrazového pojištění rovnou od 8 pojišťoven na RIXO.cz a my vám tu nejlepší nabídku najdeme už do minuty!
