Do ceny havarijního pojištění se promítá celá řada faktorů (jako hodnota vozidla a jeho technické parametry, vaše bydliště i historie za volantem, frekvence platby, spoluúčast aj.). Zatímco část z nich nedokážete ovlivnit, výši spoluúčasti na havarijním pojištění si určujete sami. Čím vyšší spoluúčast v případě pojistné události jste ochotni zaplatit, tím nižší bude cena pojistky. Jak najít ideální balanc, kdy se vám sleva na pojistce vrátí, kdyby k nehodě skutečně došlo?

Jaká vysoká spoluúčast je u havarijního pojištění?

Spoluúčast se tradičně vyjadřovala v procentech (s dodatkem o minimální hodnotě, která půjde v případě pojistné události z vaší kapsy). Nejčastěji jde o jeden z následujících modelů:

  • 5% spoluúčast s minimem 5000 Kč,
  • 10% spoluúčast s minimem 10 000 Kč
  • 20% spoluúčast s minimem 20 000 Kč

Největší oblibě se mezi našimi zákazníky těší první varianta. Proto si na ní ukážeme dva modelové příklady:

  1. Máte drobnou dopravní nehodu (při výjezdu z garáže si odřete blatník). Škoda na vašem autě je vyčíslena na 30 000 Kč. 5 % ze škody tudíž dělá 1500 Kč (0,05*30000), což je částka nižší než stanovená minimální hodnota). Proto zaplatíte 5000 Kč, pojištovna 25 000 Kč.
  2. Stanete se účastníkem větší havárie (nedáte přednost na křižovatce a někdo vás trefí z boku). Škoda na vašem autě dělá 200 000 Kč. 5 % ze škody činí 10 000 Kč (0,05*200 000). Vy zaplatíte 10 000 Kč, pojišťovna zbývajících 190 000 Kč.

V poslední době jsme ovšem svědky trendu, kdy pojišťovny upouští od procentuálního vyjádření spoluúčasti, ve smluvních podmínkách už najdete jen fixní částku v korunách.

Můžete se setkat i s tím, že pojišťovna má spoluúčast jen pro vybraná rizika. Například pro havárii a vandalismus, zatímco u střetu se zvěří, živlu, krádeže a poškození zvířetem žádná spoluúčast není. Proto si vždy při porovnávání nabídek zkontrolujte, u kterých rizik je jaká spoluúčast.

Pojišťovny také disponují tzv. doporučenými smluvními servisy. Pokud si necháte vozidlo opravit v jednom ze smluvních míst pojišťovny, zaplatíte nižší spoluúčast. Pokud máte sjednanou pevnou spoluúčast ve výši 5000 Kč a půjde o škodu ve výši 100 000 Kč, zaplatíte např. spoluúčast jen 1000 Kč místo původního pětinásobku.U některých pojišťoven naopak při nevyužití smluvního servisu zaplatíte dvojnásobek, v tomto případě 10 000 Kč

Mezi další výhody smluvního servisu pak obvykle patří přednostní vyřízení opravy, zapůjčení náhradního vozidla a nižší administrativní zátěž (jako je dokládání potřebných dokumentů, prohlídka likvidátorem atd.)

Informace o snížení nebo odpuštění spoluúčasti při využití smluvního servisu najdete v nabídce pojištění i vaší smlouvě.

Je možné sjednat nulovou spoluúčast?

U havarijního pojištění vždy narazíte alespoň na minimální spoluúčast (např. s částkou 2000 Kč). Navíc počítejte s tím, že takový komfort pojišťovna rozhodně promítne do výše pojistky.  Navíc je dobré si uvědomit, že škodu za pár stovek nebo tisícovek nemá cenu řešit s pojišťovnou. Na telefonátech a papírování spálíte dost času. 

Jak spoluúčast ovlivňuje cenu havarijního pojištění?

Spoluúčast na havarijním pojištění a cena pojistky jsou v nepřímé úměrnosti: čím více si v případě nehody zaplatíte ze svého, tím nižší bude pojistné. A naopak.

Jakou výši spoluúčasti vybrat při sjednání havarijního pojištění?

Do úvah o ideální spoluúčasti zahrňte:

  • hodnotu vašeho vozidla. I když zmíněných 5 % zní jako zanedbatelná částka, u auta za milion už to může být skutečně nepříjemný výdaj.
  • vaše finanční rezervy, do kterých budete v případě nehody sahat. Vystačíte si s nimi v případě, že máte vysokou spoluúčast? Nebo je pro vás příjemnější akceptovat dražší pojistku, a mít spoluúčast nízkou?