Spoluúčast

Princip spoluúčasti vychází z toho, že pojištění se spoluúčastí nekryje škodu vždy v plné výši. Její konkrétní podoba je pevně stanovena v pojistné smlouvě a může mít formu fixní částky (např. 5 000 Kč) nebo procenta ze škody s minimální pevnou částkou (5 %, min. 5 000 Kč).

Výše spoluúčasti se aplikuje na každou jednotlivou pojistnou událost samostatně. V okamžiku vzniku škody se nejprve stanoví její celková výše. Následně se uplatní sjednaná spoluúčast, která se od této částky odečte. Výsledkem je částka, kterou pojišťovna skutečně vyplatí jako pojistné plnění, a to maximálně do výše sjednaného limitu plnění.

Příklad výpočtu plnění při sjednané spoluúčasti:

• Škoda 40 000 Kč, spoluúčast 5 %, min. 5 000 Kč: spoluúčast činí 5 % = 2 000 Kč, uplatní se minimum 5 000 Kč, pojišťovna vyplatí 35 000 Kč.
• Škoda 150 000 Kč, spoluúčast 5 %, min. 5 000 Kč: spoluúčast činí 5 % = 7 500 Kč, minimum překračuje, pojišťovna vyplatí 142 500 Kč.

Spoluúčast určuje hranici mezi škodou, kterou nese pojišťovna, a částí, která zůstává na straně pojištěného. V praxi se objevuje napříč různými typy škodových pojištění, zejména tam, kde je potřeba přesně vymezit míru sdílení rizika mezi obě strany smluvního vztahu. Spoluúčast obecně snižuje cenu pojištění - čím vyšší je spoluúčast, tím nižší je pojistné.

Běžně se sjednává v havarijním pojištění, v pojištění majetku, pojištění odpovědnosti a pojištění mazlíčků. V rámci cestovního pojištění je spoluúčast stanovena jen u doplňkových připojištění (např. pojištění asistence k vozidlu v zahraničí, pojištění zavazadel). Nikdy není naopak součástí životního a úrazového pojištění nebo základního povinného ručení.