Kolik zaplatíte za životní pojištění a jak na něm ušetřit?

Dobře nastavené životní pojištění je za každých okolností dobrý pomocník, na kterého se můžete v těžkých chvílích spolehnout. Musí vás ale vyjít na tisíce korun měsíčně? Nemusí. Stačí jen vědět, jak na to. 

Že se životní pojištění v životě hodí, ví spousta lidí. Od sjednání životního pojištění vás ale může snadno odradit první pohled na kalkulaci pojistného. Tisícovka navíc v měsíčním rozpočtu zkrátka není pro každého malá částka, kterou bez rozmyslu pošle pojišťovně. Naštěstí se i na dobrém životním pojištění dá výrazně ušetřit. 

Co si (ne)pojistit, když nechcete drahé životní pojištění? 

Nechcete dávat za životní pojištění víc, než je nutné? Nemusíte se vzdávat žádných důležitých rizik ani “podstřelovat” pojistné částky. Stačí se držet doporučeného nastavení a soustředit se na pojištění dlouhodobých dopadů nemocí a úrazů. Mezi ně patří pojištění pro případ smrti, invalidity, trvalých následků úrazu a závažných onemocnění. 

A čeho se naopak při sjednání pojištění vzdát? Nenechte se zlákat pojištěním krátkodobých dopadů nemocí a úrazů, u nichž budete mít vidinu rychlého plnění. Nejenže drobné úrazy a běžné nemoci zpravidla neohrožují vaše rodinné finance, ale zároveň tato pojištění patří k těm nejdražším součástem životka. O jakých rizicích mluvíme? Jde o pojištění pracovní neschopnosti, hospitalizace, denního odškodného za dobu léčení úrazu a další doplňková pojištění, u kterých se plnění vyplácí formou denních dávek. 

Kolik ušetříte s doporučeným výběrem rizik?

Podívejte se, jak vypadá kalkulace životního pojištění se všemi riziky a kolik peněz je možné měsíčně s doporučeným nastavením ušetřit. I s nízko nastavenými denními dávkami ve výši 300 Kč/den pojistné vychází na 1680 Kč. Po odečtení „krátkodobých“ pojištění je měsíční pojistné téměř o 600 Kč nižší. Za dobře nastavená základní rizika cena pojištění dlouhodobých následků nemocí a úrazů v kalkulaci činí 1090 Kč. A jde to i levněji. Záleží totiž také na pojistných částkách i jednotlivých pojišťovnách.

Kdy se pojistit?

Proč vás životní pojištění má zajímat, dokud jste mladí a zdraví? Protože v takovém momentě se smlouvu opravdu vyplatí uzavřít. Nejenže ti, kteří uzavřou pojištění brzy, mají po celou dobu trvání smlouvy levnější pojistné, ale zároveň se nemusí bát omezení plnění kvůli dřívějším nemocem nebo úrazům. Když už totiž do pojišťovny přijdete v pokročilejším vstupním věku s vysokým tlakem, cholesterolem a přidruženými chorobami, na pojistném si připlatíte. A stejně budou zpravidla problémy související s dřívějšími diagnózami vyloučeny z krytí. 

Možná jste zvyklí na to, že například v autopojištění vám vyšší věk pomáhá ušetřit. V životním pojištění je to ale přesně naopak. A i když máte štěstí a žádné výluky vám nehrozí, cena pojištění se s postupujícím věkem může i ztrojnásobit. Pamatujete si na našeho 30letého figuranta, kterému jsme nastavili odpovídající pojištění bez pojištění krátkodobých dopadů za 1090 Kč měsíčně? Přepočítali jsme nabídky a možná se budete divit, kam až se částka za to stejné pojištění může s věkem vyšplhat.   

Životní pojištění zdraží riziková práce i zlozvyky

Do ceny životního pojištění vstupuje celá řada faktorů. Některé vám mohou pomoci, jiné uškodit. Pojďme se nejprve podívat na skutečnosti, kvůli kterým vám pojišťovna může dát k základnímu pojistnému přirážku navrch. 

Tělesná hmotnost

Pojišťovnu zajímá každý detail, který jí o sobě sdělíte. Jedna z prvních otázek bude směřovat na vaši výšku a váhu. Z těchto údajů si pojišťovna spočítá BMI (body mass index) a podle výsledku vás zaškatulkuje do určité rizikové kategorie. Pokud pro vás bude výsledek opravdu nelichotivý, pojišťovna může veškeré zdravotní obtíže související s vaší hmotností z krytí vyloučit. Vzhledem k tomu, že lékaři mohou pod nadváhu nebo obezitu “schovat” mnoho různých symptomů a potíží, cesta k plnění se vám pak může v pojišťovně výrazně zkomplikovat. 

Zajímá vás, jaké zdražení máte při vyšším BMI očekávat? Vraťme se k našemu třicetiletému figurantovi. Ukážeme vám, jakou roli v ceně pojištění tohle číslo hraje. V individuálních případech však pojišťovna zpravidla hodnotí konkrétního klienta v procesu úpisu rizik, neboli underwritingu. 

Kouření, alkohol i léky

Kuřáci i ti, kteří si rádi dají sklenku něčeho ostřejšího, to nemají s životním pojištěním jednoduché. Ostatně není se čemu divit. Důkazů o škodlivosti cigaret nebo alkoholu je dnes nepřeberné množství a na varování narazíte na každém kroku. Pojišťovna proto běžně za tyto zlozvyky klienta “potrestá” přirážkou. Rizikovost klienta si pojišťovna odvodí nejen z kouření či konzumace alkoholu, ale také seznamu pravidelně užívaných léků. Cena pojištění pak zpravidla závisí na individuálním oceňování klienta v konkrétní pojišťovně. 

Hasič a horolezec si připlatí

Cenu i obsah pojištění mohou výrazně ovlivňovat také vámi provozované sporty, případně vaše zaměstnání. V obou případech se totiž pojišťovny řídí vlastními tabulkami rizikových povolání a rizikových sportů. Ty nejrizikovější profese a volnočasové aktivity navíc mohou být nepojistitelné. Laicky řečeno, z pojištění budou úplně vyloučené. 

Nepřekvapí vás, že nejbezpečnější jsou z pohledu pojišťovny administrativní profese, zatímco u manuálních prací je riziko zvýšené. A kdo si připlatí nejvíc? Třeba vojáci z povolání, hasiči, horníci nebo umývači oken výškových budov. V rámci sportů se hodnotí nejen rizikovost samotného sportu, ale i úroveň, na jaké sport provozujete. Zpravidla se rozlišují rekreační, krajské, celostátní a profesionální úrovně. I zde platí jednoduchá úměra: čím vyšší úroveň, tím vyšší pojistné. Ale pozor. Co jedna pojišťovna považuje za hazard, jiná může hodnotit jako běžné riziko. I proto se vyplatí si životní pojištění nejdříve srovnat. 

Jak na levnější životní pojištění? 

Už jste se dozvěděli, že na levnější životní pojištění můžete dosáhnout s doporučeným nastavením pojistných rizik, nízkým vstupním věkem a nízkou “rizikovostí”. Pojišťovny si ale v rukávu schovávají ještě další výhody, díky kterým můžete ušetřit. 

Mnoho pojišťoven klientům poskytuje například obchodní slevy za další pojistné produkty, které u nich máte sjednané. Jiné vám zase poskytnou slevy za zdravý životní styl a příkladnou péči o zdraví. Výhodné pojištění díky těmto klientským programům dostanou například ti, kteří rekreačně sportují, nekouří a navštěvují pravidelné preventivní prohlídky. 

Hledáte to nejlevnější životní pojištění? Dávejte pozor, nejlevnější neznamená vždy nejlepší. V honbě za levným pojištěním se nenechte strhnout poradci, kteří vás chtějí uvázat do nevýhodného skupinového životního pojištění. To vás může měsíčně vyjít na dvě stovky. Ovšem až dojde na plnění, nemusí vám pojištění pomoci podle očekávání a může být těžké z něj i vystoupit. Stejně tak buďte opatrní i u rodinných smluv. Pojišťovny rády nabízí životní pojištění na jedné smlouvě se slevou pro celou rodinu. Při sjednávání, pojistných událostech i vystoupení jednotlivce ze smlouvy ale může hromadná pojistka přinést víc škody než užitku. 

Kvalitní a zároveň výhodné životní pojištění není mýtus. Srovnejte si nabídky životního pojištění od 7 ověřených pojišťoven zdarma a nezávazně na RIXO.cz a my vám připravíme nabídku na míru pro vás. A to vše jednoduše, rychle a online.