Aktualizováno 31. 7. 2026
Životní pojištění veřejnost stále vnímá jako složitý finanční produkt. Do jeho správného nastavení vstupuje hodně faktorů. Předejděte nejčastějším chybám, které provází jeho sjednání! Společně se podíváme na to, jak správně postupovat při výběru životního pojištění.
TIP: Víte, jak se liší jednotlivé druhy životního pojištění? Podívejte se na to, jak funguje životní pojištění.
Dobrá cena není vše, co je nutné si u životního pojištění pohlídat. Důležité je mít správně nastavená všechna rizika, aby vám i vaší rodině pojištění pomohlo.
Než uzavřete smlouvu
Před tím, než si vyberete životní pojištění, dobře promyslete, jaká je vaše aktuální situace a k čemu má pojištění sloužit. Přinášíme vám sedm otázek, na které byste si měli odpovědět.
Jsem single, nebo jsem živitel rodiny a chci ji zabezpečit pro případ toho nejhoršího?
Náš tip: Pokud nemáte rodinu, nemusíte pojistnou částku v rámci pojištění smrti nastavovat příliš vysoko. Soustřeďte se na jiná dlouhodobá rizika: invaliditu, trvalé následky úrazu nebo závažná onemocnění. Naopak, když je na vás někdo finančně závislý, doporučuje se pojistnou částku v pojištění smrti nastavit ve výši dvou až tří ročních příjmů.
Jsem vášnivý sportovec, nebo sportu příliš neholduji?
Náš tip: Při sportu často dochází k úrazům, proto je u sportovců vhodné zvážit i další úrazová pojištění, jako je denní odškodné úrazu nebo hospitalizace z důvodu úrazu. Rozhodně se vyplatí sjednat i úrazové pojištění pro děti.
Mám finanční rezervu? Budu při výpadku příjmů schopen zaplatit běžné výdaje bez problémů?
Náš tip: Pokud máte finanční rezervu, nemusíte řešit krátkodobý výpadek příjmů z důvodu pracovní neschopnosti. Své výdaje můžete uhradit z této rezervy. Pracovní neschopnost ale může trvat výrazně déle než pár týdnů – protáhnout se může i na rok. Sjednání pojištění pracovní neschopnosti např. od 60. dne může představovat dobrý kompromis.
Obávám se závažných nemocí, protože se v mé rodině vyskytly?
Náš tip: Pojištění závažných onemocnění by měl mít v rámci zajištění střednědobých výpadků příjmů sjednáno každý.
Jsem zaměstnanec nebo OSVČ?
Náš tip: V případě pracovní neschopnosti dostávají zaměstnanci náhradu mzdy (tzv. nemocenské dávky), takže mohou mít pojištění pracovní neschopnosti sjednáno s nižší denní dávkou než OSVČ, kteří si nemocenské pojištění neplatí.
Pracuji v nebezpečném provozu nebo v kanceláři?
Náš tip: U osob s rizikovějším povoláním doporučujeme například pojistit invaliditu i v prvním stupni, což k u osob v administrativních oborech nebývá vždy nutné. Osobám s rizikovějším povoláním hrozí úraz častěji, proto je moudré mít sjednané adekvátní částky u úrazových rizik.
Mám dlouhodobé finanční závazky (úvěr, hypotéku)?
Náš tip: V případě finančních závazků je vhodné si sjednat tzv. klesající pojistnou částku u pojištění smrti a invalidity. Jak se postupně snižuje váš dluh, obdobně klesá i pojistná částka. Některé pojišťovny nabízejí tzv. úvěrové balíčky, které zohledňují úrok a umořování úvěru, ať už jde o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr.
Při sjednání myslete na dlouhodobé dopady
Dobré životní pojištění by mělo především pomoci v případě vážných a dlouhodobých dopadů. Těmi jsou smrt, invalidita, úraz s trvalými následky a vážné nemoci. Když dojde k těmto událostem, důsledkem je výpadek příjmů, které slouží k úhradě běžných či dalších výdajů. Pojištění pak pomůže pokrýt výdaje související s novou životní situací, jako je úprava bydlení nebo nákup zdravotních pomůcek či léků.
Pojištění pro případ smrti
Podstatou pojištění je zabezpečení blízkých. Smysl má hlavně tehdy, pokud jsou na vás finančně závislí další členové rodiny: děti či partner(ka). Prostředky lze využít jakkoliv, například na zajištění pohřbu, běžného chodu domácnosti po nečekaném výpadku příjmu nebo na zaplacení studia dětí na vysoké škole. Toto pojištění je také vhodné, když máte hypotéku nebo úvěr.
Pojištění pro případ invalidity
Invalidita se přiznává kvůli omezení schopnosti pracovat, ať už z důvodu nemoci nebo důvodu úrazu. Nemoci tvoří téměř 95 % příčin invalidity, úrazy jen 5 %. Typickými důvody pro přiznání invalidního důchodu jsou nemoci svalové a kosterní soustavy, duševní choroby a rakovina.
Podle závažnosti se rozlišují druhy invalidního důchodu a stupně invalidity. Nejnižší je první stupeň, u něho se předpokládá částečná možnost pracovat nebo rekvalifikace. U druhého stupně je omezení schopnosti o něco vyšší, většina osob však může stále omezeně pracovat. Třetí stupeň je nejvyšší a přiznává se u vážných zdravotních postižení. U takových osob je návrat do práce velmi málo pravděpodobný.
Pojištění trvalých následků úrazu
Trvalé následky úrazu představují tělesné poškození, které zůstane člověku po úrazu. Takové poškození musí být uvedeno v tabulkách pojišťovny s konkrétním procentem. Nejtěžšími trvalými následky jsou ztráta končetiny nebo určitého orgánu či smyslu, běžnější ale bývá například omezení hybnosti kloubu nebo funkční omezení končetiny.
Například:
- Ztráta trvalého zubu se hodnotí 1 %, když máte sjednanou pojistnou částku 1 000 000 Kč, pak dostanete 10 000 Kč.
- Ztráta dolní končetiny mezi kyčelním a kolenním kloubem se obvykle hodnotí 50 až 70 %. Pokud máte sjednanou částku 1 000 000 Kč a zároveň progresivní plnění, u 50% poškození to bývá dvojnásobek, pak dostanete částku 500 000 Kč x 2, tj. 1 000 000 Kč.
Pojištění závažných nemocí
Jde o případy, kdy člověk onemocní vybranou vážnou nemocí, nejčastěji jde o civilizační choroby jako je infarkt, rakovina nebo cévní mozková příhoda. Průběh onemocnění a jeho definice je popsána v pojistných podmínkách. Pojišťovny požadují stanovení diagnózy, tedy zprávu z odborného lékařského pracoviště. Pojišťovna vyplatí na základě stanovení diagnózy sjednanou částku, nebo její část. Vyplacené peníze je možné využít podle vlastních potřeb – pro nakoupení kvalitnějších léků, rehabilitaci nebo doplnění výpadku příjmů v pracovní neschopnosti.
