Výluky z pojištění

Každé pojištění je založeno na přesném vymezení pojistných rizik. Pojistná smlouva a pojistné podmínky stanoví nejen to, na jaké události se pojištění vztahuje, ale také na co se nevztahuje. Výluky jsou určeny co nejkonkrétněji a v různých vymezeních - záležet může na tom, na jakých věcech, jakým způsobem, komu, kdy i kde škoda vznikla.

Pokud nastane škodní událost, pojišťovna nejprve posuzuje, zda událost, její příčiny a samotná škoda spadají do rozsahu sjednaného pojištění a zda jsou současně také pojistnou událostí, kterou předvídají pojistné podmínky. Součástí tohoto posouzení je také ověření, zda se na danou situaci nevztahuje některá z výluk - událost, která je z plnění vyloučena, pak není pojistnou událostí, ale pouhou škodní událostí.

Výluky lze rozdělit do několika kategorií. Rozlišovat můžeme zákonné a smluvní výluky, tj. výluky vyplývající ze zákona (zejm. pro povinné ručení, příp. životní pojištění) a výluky vyplývající z podmínek samotné pojišťovny. Výluky lze ale rozlišovat ještě podrobněji na obecné, speciální nebo individuální výluky.

Obecné výluky

Obecné výluky se vztahují na všechna pojistná rizika v rámci daného produktu. Jsou uváděny v úvodní části všeobecných pojistných podmínek a platí bez ohledu na konkrétní typ škody. Mezi obecné výluky takřka univerzálně patří škody vzniklé úmyslně, v souvislosti s válečnou událostí, při páchání trestné činnosti nebo pod vlivem alkoholu a jiných omamných a návykových látek.

Příklady obecných výluk u jednotlivých pojištění:

• povinné ručení: výluka na škody a újmy způsobené mezi členy jedné domácnosti
• havarijní pojištění: výluka na škody vzniklé při závodech, soutěžích nebo jízdě na uzavřených okruzích
• životní a úrazové pojištění: výluka na zhoršení a následky onemocnění nebo úrazů, které existovaly před vstupem do pojištění
• pojištění majetku: výluka na škody způsobené dlouhodobým působením povětrnostních a jiných vlivů
• pojištění odpovědnosti: výluka na škody způsobené členům společné domácnosti
• pojištění mazlíčků: výluka na události, k nimž došlo v důsledku porušení povinností ze zákona na ochranu zvířat proti týrání
• cestovní pojištění: výluka na úhradu ošetření v oblasti, kam MZV ČR nedoporučuje cestovat

Speciální výluky

Speciální (nebo zvláštní) výluky doplňují ty obecné a vztahují se k jednotlivým dílčím pojištěním a připojištěním. Jsou obsahem doplňkových pojistných podmínek a specifických popisů pojistných nebezpečí v pojistných podmínkách.

Příklady speciálních výluk u jednotlivých pojištění:

• havarijní pojištění: výluka na krytí nezabezpečeného auta v pojištění odcizení vozidla
• pojištění majetku: výluka na krytí zatečení deště otevřeným oknem v pojištění atmosférických srážek
• životní a úrazové pojištění: výluka na krytí neorganických duševních poruch v pojištění závažných onemocnění
• cestovní pojištění: výluka na krytí úrazů při extrémních a adrenalinových sportech v pojištění rizikových sportů

Individuální výluky

Individuální výluky nad rámec obecných a speciálních výluk v pojistných podmínkách se mohou (ale nemusí) uplatnit jen v některých typech pojištění. Spotřebitelé se s nimi setkají v životním a úrazovém pojištění.

Individuální výluka může být stanovena na základě oceňování zdravotního stavu, kdy pojišťovna ze zjištěných informací ve zdravotním dotazníku nebo vyžádaných lékařských zprávách vnímá riziko určité pojistné události jako pravděpodobnější, než by pro ni bylo přijatelné. Například v případě dřívější operace pravého kolene bude ve smlouvě u specifických připojištění uvedena výluka na poruchy, postižení, úrazy, operace nebo léčení pravého kolena.