Bonus-malus

Systém bonus–malus je založen na principu hodnocení rizika. Pojišťovna při sjednání nebo prodloužení pojištění vychází z informací o dosavadním (beze)škodním průběhu pojistníka a podle něj upravuje výslednou cenu pojištění, tedy výši pojistného. Čím delší je období bez zaviněných škod, tím vyšší bonus může být započítán. Naopak vznik pojistné události vede ke snížení nasbíraného bonusu, nebo ke vzniku malusu, pokud řidič žádné bonusy nemá.

Bonus představuje slevu z pojistného za každý měsíc bezeškodního průběhu pojištění. Základem pro jeho výpočet tedy je počet měsíců, během kterých měl pojistník sjednané pojištění a zároveň nezpůsobil škodu, kterou by pojišťovna hradila. Tyto údaje se evidují v podobě měsíců u České kanceláře pojistitelů. Zvýšení bonusu se projeví v nově uzavřené pojistné smlouvě nebo při přepočítání ceny pro nové pojistné období.

Sleva za bezeškodní průběh se řídí také kategorií pojištěného vozidla. Bonus vyježděný např. na motocyklu (kategorie L) se obecně neuplatňuje při pojištění osobního auta a nákladního vozidla do 3,5 t (kategorie M1 a N1).

Jak se počítá bonus?

Výsledná výše bonusu je individuálně vypočítaná v rámci sjednání pojištění v pojišťovně na základě počtu měsíců s bezeškodním průběhem. Výše bonusu tak není u všech pojišťoven totožná. Jednotlivé pojišťovny započítávají jiný maximální počet bezeškodních měsíců (nejčastěji 120 měsíců) i maximální výši slevy - nejvýše až 60 % ze základní ceny. Dle zákona však mají pojišťovny povinnost vždy bezeškodní průběh pojištění při stanovení ceny povinného ručení zohlednit. Bonus a malus je ale součástí cenotvorby i v havarijním pojištění.

Malus je přirážka k ceně pojištění. Vzniká v okamžiku, kdy dojde k pojistné události, kterou zavinil pojištěný. Z dřívějšího bonusu může být při zaviněné nehodě odečteno až 36 měsíců bezeškodního průběhu. Při sjednání nového pojištění nebo přepočtu pojistného ve výročí pojištění se uplatní nižší sleva v podobě sníženého bonusu, případně malus.

Bonus ani malus nejsou vázány na konkrétní vozidlo, ale na pojistníka, tedy osobu sjednávající povinné ručení. Evidence bezeškodního průběhu se váže na rodné číslo a křestní jméno pojistníka (případně IČO v případě právnických osob a fyzických osob podnikajících). Pokud tedy pojistník změní vozidlo nebo současně pojišťuje více vozidel, jeho bezeškodní průběh se zohledňuje při výpočtu ceny pojištění. Stejným způsobem se však do ceny pojištění promítají i případné pojistné události.

Evidence bezeškodního průběhu pojištění je vedena v databázi ČKP, ke které mají přístup pouze pojišťovny. U pojišťovny si nicméně pojistník může vyžádat potvrzení o bonusech, ve kterých bude počet bezeškodních měsíců a případných škodních událostí uveden, výši slevy a její výpočet ale pojišťovna nezveřejní.

Vzhledem k tomu, že bezeškodní průběh je evidován centrálně, při změně pojišťovny i srovnání cen je na základě uvedení rodného čísla a křestního jména pojistníka automaticky bonus a malus zohledněn a není nutné aktivně bonus převádět.

Bonusy nelze převést na osobu faktického řidiče například v rámci operativního leasingu, kde je řidič pouze provozovatelem a vozidlo nepojišťuje, nebo v rámci řízení služebního vozidla, kde faktický řidič nemusí mít žádný právní vztah k vozidlu. V případě fyzických osob podnikajících lze u některých pojišťoven bonusy převádět mezi IČO a rodným číslem fyzické osoby.