Pojistné plnění

Proces vzniku pojistného plnění začíná oznámením pojistné události pojišťovně. Ta následně posuzuje, zda událost spadá do rozsahu sjednaného pojištění a zda byly splněny všechny podmínky stanovené smlouvou a pojistnými podmínkami. Součástí tohoto posouzení je také ověření příčin škody, jejího rozsahu a případných okolností, které mohou mít vliv na výši plnění. Teprve po dokončení tohoto šetření pojišťovna stanoví, zda nárok na pojistné plnění vzniká a v jaké výši.

Nárok na plnění nevzniká, pokud škoda není vůbec kryta sjednaným pojištěním, nebo se na danou majetkovou škodu či nemajetkovou újmu vztahuje výluka a výplata pojistného plnění je odmítnuta.

Výše pojistného plnění se odvíjí od několika faktorů, zejména od povahy pojistné události, respektive rozsahu škody a parametrů sjednaných v pojistné smlouvě, jako je sjednaný limit plnění nebo pojistná částka a případná spoluúčast.

Výsledná výše pojistného plnění může být dále modifikována například pomocí krácení plnění (snížení pojistného plnění pojišťovnou), nebo naopak progrese v rámci životního a úrazového pojištění, kde může být plnění při sjednání progresivního plnění u některých rizik znásobeno.

Pojistné plnění se obecně vyplácí oprávněné osobě, kterou je nejčastěji pojistník a pojištěný v jedné osobě, případně poškozený. Pokud jsou role pojistníka a pojištěného oddělené, může být pojistné plnění vypláceno různým na základě typu pojištění:

• pojistník (osoba, která pojištění sjednává), např. v pojištění nemovitosti, pojištění mazlíčků
• pojištěný (osoba, kterou pojištění chrání), např. v havarijním pojištění, v životním a úrazovém pojištění
• poškozený (osoba, které byla způsobena škoda nebo újma), např. v povinném ručení, pojištění odpovědnosti
• obmyšlený (osoba dříve určená pojistníkem či pojištěným), pouze v pojištění pro případ smrti v životním a úrazovém pojištění
• banka v případě vinkulace pojistného plnění z pojištění nemovitosti při hypotéce

Pojistné plnění je ze zákona splatné do 15 dnů ode dne ukončení šetření pojistné události. Ta musí být ukončena do 3 měsíců od nahlášení pojistné události. Toto pravidlo je univerzální pro různé typy pojištění.

V rámci životního pojištění, a to zejména u dílčích připojištění, jako je pojištění pracovní neschopnosti nebo hospitalizace, může být při dlouhotrvajících stavech plnění vypláceno i průběžně.

Pojistné plnění se nejčastěji vyplácí jednorázově na bankovní účet uvedený oprávněnou osobou. V rámci pojištění vozidel je možné se setkat také s pojmy „plnění rozpočtem“ a „plnění fakturou“. Plnění rozpočtem spočívá ve vyplacení uznaného plnění na účet, zatímco plnění fakturou znamená úhradu faktury za opravu v servisu.

V rámci životního pojištění (zpravidla u starších produktů nebo u pojištění dlouhodobé péče) je možné setkat se s vyplácením plnění v podobě renty. Sjednaná renta je pak vyplácena měsíčně na bankovní účet.

Plnění nemusí mít vždy formu výhradně peněžní kompenzace. V rámci asistenčních služeb je typické naturální plnění, například formou opravy nebo zajištění služby.