Limit plnění

Pokud dojde k pojistné události, pojišťovna nejprve posoudí okolnosti vzniku škody a její výši. Následně určí částku, kterou je možné uhradit podle podmínek sjednaného pojištění. Jestliže je vzniklá škoda nižší než limit plnění, pojišťovna uhradí škodu v rozsahu stanoveném smlouvou (s výjimkou krácení plnění při podpojištění nebo při nedodržení povinností pojistníkem a odečtením případné spoluúčasti). Výsledné pojistné plnění nikdy nemůže překročit sjednaný limit plnění.

Výši limitu plnění si lze při sjednání pojištění zvolit v různých úrovních bez omezení, a to zejména podle hodnoty majetku v rámci pojištění majetku nebo havarijního pojištění, nebo požadovaného rozsahu ochrany v případě odpovědnostních pojištění a cestovního pojištění.

Pouze povinné ručení musí být ze zákona sjednáno s minimálním limitem 50/50 mil. Kč pro újmu na zdraví a škody na majetku, maximální limit zákon neomezuje a nabídky pojišťoven mohou obsahovat limit až 300/300 mil. Kč.

U odpovědnostních pojištění, jako je povinné ručení nebo pojištění odpovědnosti občana, obecně vyšší limit poskytuje vyšší ochranu. Neplatí to ovšem u pojištění odpovědnosti zaměstnance, kde je ze zákona odpovědnost zaměstnance za škody způsobené zaměstnavateli omezena na 4,5násobek průměrného hrubého výdělku. Právě v této výši by měl být nastaven i limit plnění.

V pojistných smlouvách se lze setkat s různými formami limitů plnění. Základním limitem bývá celkový limit pro dané pojištění, který představuje maximální částku pro škody spadající do rozsahu hlavního krytí. Vedle něj mohou být stanoveny také dílčí limity pro konkrétní rizika, druhy škod nebo připojištění, které jsou označovány jako sublimity.

Například v rámci havarijního pojištění je základní limit plnění nastaven na aktuální hodnotu vozidla, pojištění skel ale může být sjednáno se sublimitem např. 20 000 Kč. Podobně u bytu v rámci pojištění domácnosti se základní limit (pojistná částka) nastavuje na hodnotu vybavení domova, ale pojištění cenností a peněz může být nastaveno se sublimitem 30 000 Kč.

Pojistná částka se používá u obnosových pojištění (jako je životní a úrazové pojištění) a představuje konkrétní sumu, na kterou je pojištění sjednáno - v případě pojistné události je pojistníkovi vyplacena právě tato částka. Limit plnění naopak určuje nejvyšší možnou částku, kterou pojišťovna vyplatí za pojistnou událost, ta je ale posuzována vždy na základě skutečné škody.

S pojmem pojistná částka se můžete běžně setkat v rámci pojištění majetku, kde ona „pojistná částka“ není přesným názvem, protože ve skutečnosti se jedná o limit plnění. Běžně je ale u pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti tento termín používán.