Poslední aktualizace: 31. 10. 2026
Pro každou domácnost a nemovitost byste měli mít uzavřené pojištění. V případě rodinného domu to platí dvojnásob, protože škody na něm se umí vyšplhat do astronomických výšin. Vichřice, záplavy, zkrat a následný požár… Správné pojištění domu ochrání váš rodinný rozpočet před nečekanou katastrofou. Proto se podíváme na to, jak dům pojistit.
Zjistěte cenu svého domu
Pojištění domu, respektive pojištění nemovitosti, kryje škody způsobené na samotné stavbě. Pojištěny jsou také stavební součásti, jako např. tepelné čerpadlo, solární panely, klimatizace apod. To všechno se propisuje do hodnoty vašeho domu.
Pojistná částka, přesněji limit plnění za nemovitost, by tak měl odpovídat pojistné hodnotě domu. Rychle si tyto pojmy vysvětlíme:
- Pojistná částka (limit plnění) je suma, na kterou pojištění uzavíráte. Jde o maximální částku, kterou vám pojišťovna za pojistnou událost vyplatí. Čím vyšší částka bude, tím vyšší bude i pojistné, tedy cena vašeho pojištění.
- Pojistná hodnota vyjadřuje skutečnou hodnotu domu, za kterou byste dnes a na stejném místě postavili stejnou stavbu, jakou si chcete pojistit (tzv. reprodukční cena).
Stanovte pojistnou částku domu
Nejsnazší je vyjít ze znaleckého posudku, máte-li ho k dispozici. Jeho vypracování v případě rodinného domu se zahradou obvykle stojí od 10 do 15 tisíc Kč (v závislosti na zpracovateli). Jak ovšem postupovat, když znalecký posudek po ruce nemáte, ani jeho zpracování neplánujete poptávat?
Bydlíte v domě, který jste si nedávno nechali postavit na klíč? Pak bezpochyby dobře víte, kolik jste zaplatili za materiál a práci. Jde o tzv. reprodukční cenu, což je zároveň ta správná částka pro pojišťovnu.
Problém nastává ve chvíli, kdy jste si koupili starší nemovitost. Kupní cena je v případě domu zavádějící, protože bude extrémně záležet na lokalitě – a nemusí vůbec odpovídat reprodukční ceně domu, protože určitou cenu má i pozemek, který jste společně s domem koupili. Pokud půjde o atraktivní oblast, kupní cena bude třeba i vyšší, než jaká by měla být pojistná částka domu. A obráceně – nižší kupní cena v méně populárním regionu nebude zcela pokrývat reprodukční cenu nemovitosti.
Nevíte, od čeho se při stanovení pojistné částky domu odpíchnout? Můžete vyzkoušet kalkulačku ČAP nebo si rovnou pojištění majetku srovnat na RIXO.cz.
Navíc vaši aktuální pojistnou smlouvu pak každý rok zkontrolujeme a porovnáme s nabídkami na trhu, abyste věděli, že je pořád skutečně nejvýhodnější. Vy pak nemusíte na pojištení vůbec myslet!
Pohlídejte si podpojištění i přepojištění
Největším problémem starých majetkových pojistek je podpojištění. Hodnota vašeho majetku stoupá (pokud budete potřebovat střešní tašky na opravu střechy, jako jste koupili před pěti lety, jistě teď budou stát víc), zatímco na smlouvě zůstává uvedena původní nízká částka. V případě škody tak dostanete od pojišťovny mnohem méně peněz, než stojí uvedení vašeho domova do původního stavu.
Jak vypadá podpojištění na konkrétním příkladu? Pojistná hodnota vašeho domu je 6 milionů Kč, ale vy uzavřete pojištění jen na pojistnou částku 3 000 000 Kč (to znamená na 50 % hodnoty). Pak dojde k pojistné události, jejíž škodu vyčíslí odborník na 1 000 000 Kč. Jenže pojišťovna vidí, že vaše nemovitost byla podpojištěná, a plnění může krátit ve stejném poměru, tedy o 50 %. Místo 1 000 000 Kč, který potřebujete k náhradě škody, dostanete jen 500 000 Kč.
Za opačný, ale rozhodně vzácnější nešvar lze označit přepojištěnost. Opatrnější klienti si stanoví vysokou pojistnou částku (třeba právě v případě, že je v atraktivní lokalitě a zahrnuje i pozemek) a platí vyšší pojistné s vírou, že v případě pojistné události je jejich pojišťovna královsky vyplatí. Jenže od pojišťovny nikdy nedostanete částku, která převyšuje aktuální reprodukční hodnotu domu. Jen zbytečně platíte mnohem vyšší pojistné, než byste museli.
Srovnejte si nabídky pojišťoven
Jak zjistit, která pojišťovna na trhu vám dokáže nabídnout to nejvýhodnější pojištění? Vyzkoušejte náš online srovnávač pojištění majetku. Najdeme vám nabídky od 11 předních pojišťoven na českém trhu a srovnání nabídek dostanete do 2 minut. Pokud něčemu nerozumíte, určitě oceníte naši zákaznickou linku. Naši specialisté pojištění jsou vám k dispozici nonstop!
Aktualizujte pojistnou smlouvu
Díky kontrole pojistných smluv víme, že průměrné stáří majetkové smlouvy je 6,5 roku. Lidé nejsou zvyklí si aktualizovat své smlouvy a jednou ročně si ověřovat správné nastavení a cenu pojistky své domácnosti a nemovitosti tak, jako to dělají třeba u pojištění auta. Stará pojistná smlouva se ale vám může vymstít. Pojistná částka, na kterou jste smlouvu kdysi uzavřeli a která byla naprosto dostačující, už v současnosti nemusí vzniklou škodu pokrýt. Rostoucí inflace tento problém ještě umocňuje.
Na co si musíte dát pozor při pojištění domu
- Nezapomínejte si pojistit věci na zahradě. Kroupy můžou zničit nejen úrodu na zahradě, ale i celý skleník. Vichřice vám poškodí pergolu, plot, stodolu nebo bazén. Všechny tyto věci si pojistíte na jedné smlouvě společně s domem jako vedlejší stavby.
- Pojištění nemovitosti se nevztahuje na vybavení domu (nábytek, elektronika, osobní věci..). K tomu slouží pojištění domácnosti. Přečtěte si článek o rozdílu mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti. Hodí se také pojištění odpovědnosti z běžného života i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti pro případ, že poškodíte třetí stranu (např. větev z vašeho stromu spadne na sousedovu kůlnu.
- Věnujte pozornost tomu, jaká rizika pojištění zahrnuje. Pojistění nemovitosti by mělo pokrývat rizika živelních událostí (povodeň, záplava, vichřice včetně tornáda, krupobití, tíha a tlak sněhu) i krádež vloupáním nebo vandalismus. Obsahuje vámi vybraná pojistka vše? Zkontrolujte si to s námi.
Garant článku: Lukáš Plachý, manažer životního a neživotního pojištění RIXO.cz, zprostředkovatel pojištění dle zákona o distribuci pojištění a zajištění, zapsaný do registru zprostředkovatelů České národní banky
